Prévoyance et assurance-vie

Informations, avantages et inconvénients

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Assurance-vie

Vous trouverez ici tout ce qu’il faut savoir sur la planification de la retraite en lien avec les assurances. Comparaisons, types d’assurance-vie, différence 3a banque et assurance.

L’assurance-vie peut être très utile. Cependant, elle comporte certains risques et peut présenter de sérieux inconvénients. Il est donc judicieux de procéder à une analyse plus détaillée et de demander un deuxième avis.

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Déclaration amusante d’une dissertation d’étudiant :

“L’assurance-vie est l’argent que vous recevez si vous survivez à un accident mortel.”

 

Explications plus sérieuses sur l’assurance-vie

  • Informations générales sur l'assurance vie

    Assurance de biens (non-vie) et assurance-vie

    Toutes les polices d’assurance qui mettent l’accent sur les personnes plutôt que sur les “choses” appartiennent à la catégorie des assurances-vie. Il s’agit notamment de l’assurance épargne pure sans composante de risque.

    Dans la plupart des ménages, les “choses” sont mieux assurées que les personnes, bien qu’une lacune lors d’un cas d’invalidité ou de vieillesse ait des conséquences beaucoup plus graves.

    La police d’assurance-vie la plus courante ?

    La prévoyance liée 3a, généralement associée à une composante d’épargne et de risque, est la plus souvent souscrite. D’une part, cela permet de couvrir le déficit de la rente la vieillesse et certains risques de la vie.

    Risques et erreurs :

    • Absence d’une analyse propre et donc, pratiquement toujours, une couverture erronée.
    • Certaines entreprises sont inflexibles. Les changements coûtent de l’argent. Les comparaisons et les clarifications sont absolument nécessaires !
    • Une annulation peut entraîner des pertes. Il est donc essentiel d’envisager toutes les alternatives.
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  • Assurance-vie en cas de décès ou d'invalidité

    L’assurance-vie de risque pur ne comporte pas de composante d’épargne. Elle couvre les risques d’invalidité (incapacité de gain professionnelle) ou de décès.

    L’assurance-vie la plus courante :

    L’invalidité due à la maladie n’est couverte qu’à hauteur d’environ 60 % sans une assurance privée. Par conséquent, une rente d’invalidité maladie privée supplémentaire est généralement recommandée.

    Des situations judicieuses pour une assurance-vie :

    • Vous êtes propriétaire et devez couvrir une partie du prêt hypothécaire en raison d’exigences bancaires ou vous voulez vous assurer que la maison ne devra pas être vendue en urgence en cas de décès (protection familiale).
    • Les partenaires commerciaux sont enregistré en tant que bénéficiaires afin que l’entreprise puisse survivre en cas de coup du sort.
    • Vous souhaitez que la maladie et l’accident soient couverts à parts égales.

    Risques à la conclusion :

    • Absence d’une analyse détaillée-> il y a double assurance ou surassurance mais les risques sensibles demeurent.
    • La police d’assurance maladie n’est pas prise en compte. En effet, elle comprend souvent des éléments d’assurance-vie.
    • Une assurance trop chère. La comparaison est importante, car les primes sont trois fois plus élevées pour l’assurance la plus chère.
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  • L'assurance-vie est-elle intéressante en tant que prévoyance vieillesse (assurance rente) ?

    Ecarts de rente en Suisse

    Les deux premiers piliers de la prévoyance vieillesse (AVS et LPP) couvrent environ 40 à70% du salaire.

    Pourquoi un avantage fiscal ?

    En raison de la lacune de la prévoyance vieillesse, la Constitution fédérale prévoit que l’État doit créer des incitations sous forme d’avantages fiscaux pour la prévoyance facultative 3a et 3b. Des avantages fiscaux attrayants ont été définis, mais ils étaient également liés à certaines conditions.

    Pour tirer le meilleur parti des avantages fiscaux d’un 3a  en banque ou en assurance et organiser judicieusement la couverture, il faut tenir compte des éléments suivants :

    Nous vous recommandons donc de procéder à une analyse détaillée de votre situation et, en cas de doute, de toujours demander un deuxième avis.

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  • A quoi dois-je faire attention lorsque je conclus un pilier 3a ou 3b ?

    Avant de souscrire un compte 3a ou une assurance 3a, il est indispensable de procéder à une analyse :

    • Quels sont les objectifs que je poursuis ?
    • Quelles sont mes lacunes en cas d’invalidité, de décès et de vieillesse ?
    • Qu’est-ce qui me convient le mieux, banque, assurance ou fractionnement?
    • Comment puis-je maximiser les avantages fiscaux ? 3a, 3b, variantes de fractionnement ?
    • Ai-je des souhaits particuliers, comme la durabilité ?

    Ce n’est qu’ensuite qu’il est judicieux de procéder à une comparaison et de conclure un contrat.

    En tant que spécialistes, nous serions heureux d’entreprendre cette évaluation pour vous.

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  • Quels sont les avantages fiscaux de l'assurance-vie 3a ?

    Qu’il s’agisse d’assurance-risque ou d’épargne, votre pilier 3a induit les changements fiscaux suivants :

    • Les salariés affiliés à une caisse de pension peuvent déduire de leur revenu jusqu’à 6883.- CHF (situation en 2021/2022) par an, ce qui donne lieu à une réduction d’impôt d’un maximum de 2 889 CHF.
    • Les avoirs du pilier 3a sont exonérés de l’impôt sur la fortune
    • Les intérêts et les revenus sont exonérés de l’impôt sur le revenu

    Impôts lors du retrait

    Les retraits du pilier 3a sont imposés à un taux réduit. Dans le cas d’un capital important, la charge fiscale est élevée en raison de la progression de l’impôt. C’est pourquoi il convient d’économiser l’impôt avec des variantes de fractionnement et des retraits échelonnés.

  • Quels avantages fiscaux dans le 3b ?

    Le pilier 3b n’est généralement pas assez pris en compte

    Les lois concernant  l’imposition du 3b varient d’un canton à l’autre. Dans le canton de Fribourg ou de Genève en particulier, le pilier 3b présente un intérêt du point de vue fiscal. Il est conseillé de l’utilisé AVANT le 3a.

    En principe, ce qui suit s’applique partout :

    • Les intérêts et les gains sont exonérés d’impôt
    • Les retraits sont exonérés d’impôt
    • Les actifs en 3b doivent être imposés normalement

    Est-ce qu’un pilier 3b vaut la peine pour moi ?

  • Quelles sont les erreurs les plus courantes commises lors de la souscription d'une assurance-vie ?

    • La plupart des comptes 3a et des polices d’assurance entraînent des pertes en termes réels :

    Un 3a avec un intérêt inférieur à 1% entraîne des pertes, car l’inflation en Suisse est en moyenne de 2%.
    C’est pourquoi vous devriez de préférence investir dans un 3a avec des actifs réels si vous voulez épargner l’argent à long terme. Comparez 3a

    • La flexibilité :

    Épargner pour auprès d’une assurance, c’est épargner à  long terme.
    Certaines entreprises sont beaucoup plus flexibles qu’il y a quelques années. Néanmoins, les banques sont supérieures à toutes les compagnies d’assurance en matière de flexibilité.
    Vous trouverez ici la différence entre une banque 3a et une compagnie d’assurance.

    • 1 % d’intérêts en plus, c’est 100’000 CHF d’argent en plus !

    L’effet des intérêts composés, qu’Einstein appelait par la plus grande force de l’univers, est largement sous-estimé. Un pour cent d’intérêt supplémentaire dans le 3a représente 100 000 CHF de capital en plus à long terme.
    C’est pourquoi il est impératif de comparer les coûts et les rendements.

    Comparaison des solutions de prévoyances

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  • Comment puis-je annuler une police d'assurance-vie ?

    Assurance-vie risque pur :

    L’assurance peut être résiliée à tout moment sans valeur de rachat.

    Assurance-vie mixte :

    Les polices d’assurance mixte avec une composante d’épargne présentent l’inconvénient que la valeur de rachat est nettement inférieure aux primes d’épargne versées, surtout au début (les premières primes servent à couvrir le risque)

    Faites calculer toutes les options :

    • Une réduction de la prime est-elle préférable à une annulation ?
    • Le processus d’épargne peut-il être suspendu pendant une ou plusieurs années sans inconvénient ?
    • Existe-t-il une possibilité d’assurance provisoire contre les risques ?
    • Pouvez-vous passer aux versements mensuels ?
  • Valeur de rachat

    Assurance risque

    Les polices d’assurance risque pures n’ont pas de composante d’épargne et donc pas de valeur de rachat.

    Polices d’assurance-vie mixtes

    Dans le cas de polices d’assurance mixtes avec une composante d’épargne, vous devez tenir compte de la valeur de rachat.

    Les compagnies d’assurance facturent une grande partie des coûts d’acquisition au début, alors que les banques les répartissent les coûts sur la durée.

    Dans une comparaison sur les 30 dernières années, les compagnies d’assurance sont en tête en termes de montant de l’échéance et de rendement. Toutefois, si la police est résiliée avant l’échéance, il en résulte des pertes importantes, surtout si la police n’est pas en vigueur depuis longtemps.

  • Quel est le montant maximal 3a ?

    Employés avec caisse de pension

    6’883.- CHF (situation en 2021/2022)

    (sans caisse de pension, max. 20 % du revenu professionnel)

    Indépendant sans caisse de pension

    CHF 34’416.- mais max. 20% du revenu net de l’activité lucrative (situation en 2021/2022)

  • Dans quel cas ai-je le droit de retirer du capital du pilier 3a ?

    • Logement occupé par le propriétaire : fonds propres, rénovations, amortissement de l’hypothèque.
    • 5 ans avant l’âge normal de la retraite
    • Départ définitif de la Suisse
    • Se lancer dans une nouvelle activité indépendante à titre principal
    • En cas d’invalidité totale

Posez une autre question ? Du lundi au vendredi, de 10 à 18 heures, nous répondons généralement immédiatement.

 

 

 

Quel 3ème pilier me convient ?

  • Assurance-vie ou banque 3a ?
  • Pilier 3a ou 3b ?
  • Intérêts fixes ou titres ?

Découvrez-le en quelques clics

Vos données

Dans quel canton habitez-vous ?Canton de résidence ?
Votre année de naissance?Année?
Facture d'impôt à laquelle vous vous attendez habituellementQuelle est votre charge fiscale normale ?
Votre principale motivation pour un troisième pilierOutre les avantages fiscaux, pourquoi voulez-vous principalement utiliser un 3e pilier ?
Deuxième motif pour un troisième pilier ("pas d'autre raison" également possible)Outre l'épargne-retraite, pourquoi souhaitez-vous épargner dans le cadre du troisième pilier ?
Troisième motif pour un troisième pilier ("pas d'autre raison" également possible)Outre la planification de la retraite et la prise en charge de votre famille ou de votre partenaire, que souhaitez-vous épargner dans le cadre du 3e pilier ?

Cet algorithme doit travailler avec certaines hypothèses et ne peut pas saisir en détail votre situation globale, laquelle est très certainement plus complexe. Veuillez donc valider le résultat avec un spécialiste.Résultat

Vous pouvez entrer vos données sur la gauche et ensuite appuyer sur calculer le résultat.
Disclaimer:
Cet algorithme ne peut pas prendre en compte toutes les nuances. Les résultats sont généralement satisfaisants, mais nous ne pouvons en assumer la responsabilité. Nos planificateurs financiers indépendants seront heureux d'examiner gratuitement vos résultats et de répondre à toutes vos questions. Nous sommes soumis à un devoir de diligence et de confidentialité et nous nous portons garants d'une clarification professionnellement propre.

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