{"id":6445,"date":"2021-03-17T12:19:50","date_gmt":"2021-03-17T11:19:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fina.ch\/?p=6445"},"modified":"2021-07-02T11:18:37","modified_gmt":"2021-07-02T09:18:37","slug":"les-trois-erreurs-les-plus-couteuses-en-matiere-dassurance-de-fiscalite-et-dinvestissement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/les-trois-erreurs-les-plus-couteuses-en-matiere-dassurance-de-fiscalite-et-dinvestissement\/","title":{"rendered":"Les trois erreurs les plus co\u00fbteuses en mati\u00e8re d&#8217;assurance, de fiscalit\u00e9 et d&#8217;investissement"},"content":{"rendered":"<div class=\"fina-petrol-bg\">\n<p><strong>Pendant 20 ans, un planificateur financier a analys\u00e9 des milliers de m\u00e9nages et a constat\u00e9 que les m\u00eames erreurs se r\u00e9p\u00e9taient sans cesse. Les \u00e9viter peut vous faire \u00e9conomiser une petite fortune \u00e0 long terme.<\/strong><\/p>\n<p>&#8220;Apr\u00e8s tant d&#8217;ann\u00e9es, vous reconnaissez certains sch\u00e9mas r\u00e9currents et certaines id\u00e9es fausses. Comme le sujet de l&#8217;assurance et de la finance est compliqu\u00e9, les erreurs sont pratiquement impossibles \u00e0 \u00e9viter.<br \/>\nIl est donc compr\u00e9hensible que les solutions sous-optimales soient la r\u00e8gle plut\u00f4t que l&#8217;exception pour la plupart des gens !&#8221;<br \/>\n<sub>Samuel Clemann, planificateur financier suisse certifi\u00e9 et \u00e9conomiste d&#8217;entreprise NDS HF<\/sub><\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h1>1\u00e8re erreur : Souscrire les mauvaises polices d&#8217;assurance<\/h1>\n<div class=\"fina-petrol-bg\">\n<p>Le m\u00e9nage moyen d\u00e9pense bien plus de 200&#8217;000.- CHF en assurance au cours d&#8217;une vie. Selon mon estimation personnelle, les m\u00e9nages priv\u00e9s<strong><em> &#8220;perdent&#8221; dans ce domaine au moins 30&#8217;000.- CHF au cours de leur vie professionnelle en raison de mauvaises d\u00e9cisions<\/em><\/strong>. C&#8217;est pourquoi cela vaut la peine d&#8217;y r\u00e9fl\u00e9chir un peu plus attentivement, n&#8217;est-ce pas ?<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>La strat\u00e9gie g\u00e9n\u00e9rale en mati\u00e8re d&#8217;assurance n&#8217;est pas optimale. Il est surprenant de constater que l&#8217;accent est rarement mis sur les risques existentiels sensibles, mais bien trop souvent sur des futilit\u00e9s. M\u00eame les experts se concentrent trop souvent sur les &#8220;mauvais&#8221; risques ou les risques moins importants. Cela est d\u00fb, entre autre, \u00e0 une erreur de raisonnement typiquement humaine, l&#8217;heuristique de disponibilit\u00e9 (mauvaises id\u00e9es pr\u00e9con\u00e7ues) .<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h4>Exemple d&#8217;heuristique de disponibilit\u00e9<\/h4>\n<p>Sans entrer dans les d\u00e9tails, voici un exemple int\u00e9ressant. Ensuite, nous passerons directement aux deux principes importants de l&#8217;optimisation d&#8217;assurances :<\/p>\n<p>Les accidents sont plus dramatiques, font les gros titres dans les m\u00e9dias et restent donc mieux ancr\u00e9s dans nos esprits que les maladies.<br \/>\nPar cons\u00e9quent, le risque d&#8217;accident est g\u00e9n\u00e9ralement sur-assur\u00e9 et il existe des lacunes dans la couverture des maladies.<\/p>\n<p>Les dangers sont instinctivement mal \u00e9valu\u00e9s.<\/p>\n<p>\u00c0 quoi pensez-vous quand vous pensez au handicap ?<br \/>\nLa plupart des gens pensent aux accidents, aux fauteuils roulants et \u00e0 la parapl\u00e9gie. Cependant, seul une personne invalide sur cent est parapl\u00e9gique.<\/p>\n<p>Les handicaps sont 12 fois plus susceptibles d&#8217;\u00eatre caus\u00e9s par une maladie que par un accident, et plus de la moiti\u00e9 de ces handicaps sont des maladies mentales.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Pour \u00eatre correctement assur\u00e9, il est donc important de consid\u00e9rer le montant des dommages et la probabilit\u00e9 de leur survenance de mani\u00e8re rationnelle.<\/p>\n<p>En outre, il faut toujours savoir que la prime d&#8217;assurance comprend \u00e9galement les \u00e9l\u00e9ments suivants :<\/p>\n<ul>\n<li>Co\u00fbts administratifs, de conseil et b\u00e9n\u00e9fices<\/li>\n<li>Cas de fraude \u00e0 l&#8217;assurance<\/li>\n<\/ul>\n<div class=\"fina-petrol-bg\">\n<p>&#8220;En gros, une assurance co\u00fbte en moyenne plus cher que le risque qu&#8217;elle couvre. Il faut donc souscrire le moins de polices d&#8217;assurance possible, mais autant qu&#8217;il est existentiellement n\u00e9cessaire.&#8221;<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Ces deux principes conduisent donc \u00e0 une protection optimale de l&#8217;assurance :<\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h1>1. les personnes avant les choses !<\/h1>\n<p>Qu&#8217;est-ce qui est le plus important : votre sant\u00e9 ou votre v\u00e9lo ?<\/p>\n<p>Votre conjoint ou votre voiture ?<\/p>\n<p>Vos enfants ou vos meubles ?<\/p>\n<p>Dans la plupart des m\u00e9nages, les &#8220;objets&#8221; sont mieux assur\u00e9es que les personnes ! Si le t\u00e9l\u00e9phone portable tombe, il doit \u00eatre assur\u00e9, tout comme le v\u00e9lo qui est vol\u00e9.<\/p>\n<p>Toutefois, un v\u00e9lo vol\u00e9 peut \u00eatre remplac\u00e9 dans certaines circonstances. Toutefois, si vous devez d\u00e9penser 30&#8217;000.- par an\u00a0 en raison d&#8217;un handicap, l&#8217;existence de la famille pourrait \u00eatre menac\u00e9e.<\/p>\n<p>C&#8217;est pourquoi il faut toujours faire passer les gens avant les choses.<\/p>\n<p>Vous trouverez ci-dessous les deux lacunes de couverture de loin les plus courantes en Suisse. Ce sont les premi\u00e8res choses que vous devez examiner : (ou demandez \u00e0 un planificateur financier de faire le calcul)<\/p>\n<ul>\n<li>Combien recevrai-je, ainsi que ma famille, si je deviens invalide pour cause de maladie ? (probabilit\u00e9 d&#8217;occurrence 12 %)<\/li>\n<li>Combien recevrai-je pour vivre chaque mois \u00e0 l&#8217;\u00e2ge de 65 ans ? (probabilit\u00e9 d&#8217;occurrence 95%)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Combler ces lacunes contribue bien plus \u00e0 une meilleure qualit\u00e9 de vie que d&#8217;assurer toutes les &#8220;choses&#8221;.<\/p>\n<p>Bien entendu, la protection des biens et des actifs comporte \u00e9galement des risques existentiels. Passons maintenant au deuxi\u00e8me principe.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h1>2. Les grands risques avant les petits !<\/h1>\n<p>Le fait que l&#8217;assurance compl\u00e9mentaire d&#8217;une assurance maladie soit bonne ne d\u00e9pend pas du fait qu&#8217;elle paie 100.- de plus pour l&#8217;abonnement de fitness ou les lunettes. Il s&#8217;agit bien plus de savoir si certaines couvertures &#8220;vie et mort&#8221; sont incluses. La couverture compl\u00e9mentaire la plus importante est donc le suppl\u00e9ment hospitalier.<\/p>\n<p>Un autre exemple :<br \/>\nDeux tiers des propri\u00e9taires du canton de Berne n&#8217;ont pas d&#8217;assurance contre les tremblements de terre. Tous ont une assurance m\u00e9nage. Assurer une somme de 80&#8217;000.- CHF pour l&#8217;inventaire du m\u00e9nage est \u00e0 peu pr\u00e8s aussi cher qu&#8217;une police d&#8217;assurance contre les tremblements de terre d&#8217;un million de CHF.<\/p>\n<p>Si tout le contenu du foyer br\u00fble, il s&#8217;agit certainement d&#8217;une perte importante qui ne peut pas \u00eatre facilement remplac\u00e9e. Mais si un tremblement de terre d\u00e9truit la maison et que la banque exige alors 600&#8217;000.- de remboursements hypoth\u00e9caires, cela signifie la ruine pour la plupart des gens. Par cons\u00e9quent, l&#8217;assurance contre les tremblements de terre pourrait \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme encore plus importante que l&#8217;assurance m\u00e9nage.<\/p>\n<p>Une police d&#8217;assurance doit avant tout couvrir les risques mena\u00e7ant l&#8217;existence. Si ces derniers sont rares, la prime est d&#8217;autant plus faible.<\/p>\n<p>Par cons\u00e9quent, il faut couvrir les grands risques avant les petits risques.<\/p>\n<p>Quels sont les risques les plus importants et comment les classer par ordre de priorit\u00e9 ?<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Assurances class\u00e9es par ordre d&#8217;importance<\/h2>\n<p>(Avertissement : la section suivante ne constitue pas une recommandation g\u00e9n\u00e9rale. Faites analyser votre situation individuelle et assurez-vous en cons\u00e9quence).<\/p>\n<p>Cette liste de priorit\u00e9s est le r\u00e9sultat de nombreuses r\u00e9flexions et recherches. La liste tient compte, entre autres, du montant maximal des dommages et de la probabilit\u00e9 d&#8217;occurrence. Plus on monte dans la hi\u00e9rarchie, plus il est important d&#8217;assurer cet \u00e9cart.<\/p>\n<p>Ils sont obligatoires :<br \/>\nAssurance maladie LAMal<br \/>\nResponsabilit\u00e9 civile automobile<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>En fonction de votre situation de vie, la liste est diff\u00e9rente.<\/p>\n<p>A partir du point 9, l&#8217;auteur renonce actuellement \u00e0 la couverture et supporte lui-m\u00eame ces risques.<\/p>\n<p>1. la planification de la retraite. \u00c9pargner pour les vacances les plus longues de sa vie<br \/>\n(Pas d&#8217;assurance, mais la plus importante lacune \u00e0 combler)<\/p>\n<p>2. Assurance responsabilit\u00e9 civile priv\u00e9e (\u00e9ventuellement avec conducteur tiers suppl\u00e9mentaire, etc.)<br \/>\n3. Assurance invalidit\u00e9 (la rente priv\u00e9e de l&#8217;AI dans le pilier 3a)<br \/>\n4. Assurance du b\u00e2timent, y compris l&#8217;assurance contre l&#8217;eau et les tremblements de terre<br \/>\n5. Assurance compl\u00e9mentaire d&#8217;hospitalisation mod\u00e8le Flex avec franchise<br \/>\n6. Assurance de protection juridique, y compris cyber (protection juridique Internet)<br \/>\n7. Assurance invalidit\u00e9 pour enfants et l&#8217;assurance compl\u00e9mentaire pour appareils dentaires<br \/>\n8. Voiture casco partielle<\/p>\n<p>9. Assurance m\u00e9nage<br \/>\n10. Assurance compl\u00e9mentaire pour l&#8217;assurance maladie ambulatoire<br \/>\n11. Couverture du foyer et de la famille en cas de d\u00e9c\u00e8s<br \/>\n12. Assurance pour chien<br \/>\n13. Voiture casco compl\u00e8te<br \/>\n14. Vol simple en dehors du domicile<br \/>\n15. L&#8217;assurance voyage<br \/>\n16. Assistance aux v\u00e9hicules et aux personnes<br \/>\n17. Assurance accidents priv\u00e9e<br \/>\n18. Assurance du contenu du foyer<br \/>\n19. Assurance accidents des passagers d&#8217;une voiture<\/p>\n<h3><\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Dernier conseil : comparer permet d&#8217;\u00e9viter les co\u00fbts suppl\u00e9mentaires !<\/h2>\n<p>Dans certains cas, les m\u00eames services sont assur\u00e9s deux ou trois fois plus chers que la solution la moins ch\u00e8re. Cependant, la qualit\u00e9 et les performances sont tout aussi importantes.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Souhaitez-vous \u00eatre aid\u00e9 dans l&#8217;\u00e9valuation de vos polices d&#8217;assurance ?<\/h3>\n<p>FINA pr\u00e9pare pour vous un contr\u00f4le professionnel des assurances, comprenant une \u00e9valuation et des offres comparatives neutres.<\/p>\n<p><span class=\"button btn-tertiary\" data-download-id=\"2398\" data-download=\"2398\" data-download-name=\"FINA-Plansystem_web.pdf\" data-micromodal-trigger=\"versicherungscheck-machen-lassen-modal\" aria-controls=\"versicherungscheck-machen-lassen-modal\" aria-haspopup=\"true\">Versicherungscheck machen lassen<\/span>\u00a0 <a class=\"button btn-secondary\" href=\"mailto:conseil@fina.ch\">Eine Frage stellen<\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/sparanlagen-fehler\" class=\"button btn-secondary\" target=\"\">Weiter Teil 2, zum teuersten der drei Fehler \u00fcberhaupt<\/a>\u00a0 <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/steuern-fehler\" class=\"button btn-secondary\" target=\"\">Weiter Teil 3<\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Enfin la vue d&#8217;ensemble et des finances parfaitement r\u00e9gl\u00e9es avec le syst\u00e8me de planification FINA<\/h2>\n<p>Souhaitez-vous obtenir des finances r\u00e9gl\u00e9es, de la clart\u00e9 et une vue d&#8217;ensemble avec un minimum d&#8217;efforts ? Et dans les six domaines ?<br \/>\nImp\u00f4ts, immobilier, pensions, investissements, assurances et s\u00e9curit\u00e9 juridique ?<\/p>\n<p>Le syst\u00e8me FINA Plan est un processus structur\u00e9 unique qui facilite consid\u00e9rablement la gestion des finances, des imp\u00f4ts et des assurances.<\/p>\n<p>En outre, vous obtenez un ordre, une clart\u00e9 et une vue d&#8217;ensemble sans pr\u00e9c\u00e9dent de tous les domaines.<\/p>\n<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/systeme-de-planification-fina\/\" class=\"button btn-tertiary\" target=\"\">Jetzt mehr \u00fcber das FINA Plansystem erfahren<\/a>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pendant 20 ans, un planificateur financier a analys\u00e9 des milliers de m\u00e9nages et a constat\u00e9 que les m\u00eames erreurs se r\u00e9p\u00e9taient sans cesse. 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