\nDepuis de nombreuses ann\u00e9es, le secteur de la finance et des assurances d\u00e9bat de la forme de r\u00e9mun\u00e9ration des conseils la plus avantageuse et la plus \u00e9quitable pour le client.<\/strong><\/em><\/p>\n
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Diffusion et g\u00e9n\u00e9ralit\u00e9s<\/h2>\n
La majorit\u00e9 des conseils donn\u00e9s aux particuliers sont r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s par des commissions vers\u00e9es par les banques, les compagnies d’assurance ou les caisses d’assurance maladie. Les conseils purement payants sont encore rares. Les partisans du conseil payant dans le domaine de la finance et des assurances voient surtout les avantages dans le fait que pour le conseiller, aucune recommandation de produit n’est au premier plan, mais uniquement l’information cibl\u00e9e et ind\u00e9pendante du client. Les opposants y voient surtout des analyses trop complexes de la part des conseillers tarifaires, qui sont soup\u00e7onn\u00e9s de vouloir justifier uniquement la d\u00e9pense d’heures.
\nEn premier lieu, il est donc plus important pour vous, en tant que client, de trouver un conseiller en qui vous pouvez avoir confiance. Ce n’est qu’ensuite que se pose la question du mod\u00e8le de r\u00e9mun\u00e9ration.<\/p>\n
Pour nous, planificateurs financiers, il importe peu que nous soyons r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s par un tiers ou par un tarif horaire. Bien s\u00fbr, vous voulez \u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 correctement pour vos services.<\/p>\n
Pour cette raison, les deux mod\u00e8les de r\u00e9mun\u00e9ration sont possibles chez FINA et peuvent \u00eatre librement choisis par le client. Si vous souhaitez recevoir des conseils uniquement sur la base d’honoraires, toute compensation des compagnies d’assurance ou des banques sera cr\u00e9dit\u00e9e sur votre compte.<\/em><\/strong><\/p>\n Dans les lignes qui suivent, j’essaie de mettre en lumi\u00e8re les avantages et les inconv\u00e9nients des deux mod\u00e8les.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Les planificateurs financiers f\u00e9d\u00e9raux avec certificat de capacit\u00e9 et les experts financiers HF suivent une formation en plusieurs \u00e9tapes qui dure plusieurs ann\u00e9es et au cours de laquelle, en g\u00e9n\u00e9ral, seule une petite moiti\u00e9 des \u00e9l\u00e8ves r\u00e9ussit l’examen. Par la suite, des cours de formation annuels de plusieurs jours sont courants et, dans certains cas, obligatoires. Il n’est pas non plus possible de facturer toutes les heures de travail d’un planificateur financier. Les tarifs horaires d’un planificateur financier sont donc assez \u00e9lev\u00e9s, selon l’exp\u00e9rience entre 150.- et 400.-. Une consultation compl\u00e8te, par exemple pour l’achat d’une maison ou un plan de retraite, co\u00fbte g\u00e9n\u00e9ralement entre 1500 et 6000. Si la qualit\u00e9 est bonne, le client est presque toujours r\u00e9compens\u00e9 par des \u00e9conomies, des avantages fiscaux et d’autres optimisations. Il est certainement possible pour un novice de se familiariser avec le sujet et de prendre les bonnes d\u00e9cisions. Cependant, l’effort \u00e0 fournir est \u00e9norme et le sujet tr\u00e8s complexe. L’expert qui s’occupe quotidiennement de la question et qui est directement inform\u00e9 des modifications de la loi, des offres innovantes du march\u00e9 et des tendances peut g\u00e9n\u00e9ralement aider \u00e0 \u00e9viter des erreurs co\u00fbteuses et \u00e0 r\u00e9aliser des optimisations lucratives. Il n’a jamais \u00e0 r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 la banque ou \u00e0 la compagnie d’assurances \u00e0 recommander pour couvrir son investissement en temps.<\/p>\n L’inconv\u00e9nients du conseil tarif\u00e9 se r\u00e9sume au fait que le conseiller ne peut pas savoir si le client met en \u0153uvre “son plan” et, par exemple, optimise ou ajuste lui-m\u00eame ses contrats financiers ou d’assurances. Le co\u00fbt du conseil reste g\u00e9n\u00e9ralement d\u00fb si le plan financier n’est pas mis en oeuvre fini d\u00e9finitivement dans le prochain tiroir. En tant que client, vous payez de toute fa\u00e7on pour les conseils, m\u00eame si vous ne voulez pas en tirer des optimisations.<\/p>\n <\/p>\n Si les conseils sont r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s par les banques ou les compagnies d’assurances, il faut faire la distinction entre les conseillers d\u00e9pendants et les conseillers ind\u00e9pendants. Le conseiller d\u00e9pendant est employ\u00e9 par une banque ou une compagnie d’assurances. Sa t\u00e2che consiste \u00e0 g\u00e9n\u00e9rer des ventes, des volumes et une croissance de la client\u00e8le pour son employeur. Par cons\u00e9quent, il va g\u00e9n\u00e9ralement promouvoir et vendre les produits de son entreprise. En Allemagne, les consultants ind\u00e9pendants r\u00e9alisent depuis longtemps des revenus sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux de leurs coll\u00e8gues d\u00e9pendants. En Suisse, le march\u00e9 est encore plus ind\u00e9cis \u00e0 cet \u00e9gard.<\/p>\n L’inconv\u00e9nient des conseils pay\u00e9s par des soci\u00e9t\u00e9s tierces avec des commissions ou des frais de courtage est la plus forte concentration sur le produit. Le conseiller est moins susceptible de consacrer du temps \u00e0 des sujets de conseil qui concernent principalement l’information et non les produits financiers ou d’assurance. S’il le fait, il le fait pour apporter une valeur ajout\u00e9e au client. Sinon, l’accent est mis sur les ventes. Toutefois, dans ce mod\u00e8le, vous pouvez, en tant que client, obtenir des conseils d\u00e9taill\u00e9s et n’avez aucune obligation de conclure quoi que ce soit, ni de r\u00e9mun\u00e9rer l’effort de conseil.<\/p>\n Les pays qui avaient l\u00e9galement interdit les commissions sur les produits financiers ont vu une tr\u00e8s forte baisse des conseils en mati\u00e8re de finance et d’assurance, en particulier chez les m\u00e9nages \u00e0 revenus faibles ou moyens, car ces m\u00e9nages ne voulaient pas se permettre de payer ces conseils. Les critiques estiment que les probl\u00e8mes de pauvret\u00e9 futurs d\u00e9couleront de l’insuffisance de l’offre de services d’assurance et de retraite qui en r\u00e9sultera, ainsi que de l’\u00e9chec de la protection des consommateurs par l’imposition de conseils payants.<\/p>\n Paragraphe tir\u00e9 de l’article suivant:<\/p>\nAvantages et inconv\u00e9nients des deux mod\u00e8les de r\u00e9mun\u00e9ration<\/h2>\n
Conseil sur la base d’honoraires<\/h3>\n
\nLes avantages des conseils financiers et d’assurances payants sont \u00e9vidents. Le conseiller peut mettre son r\u00e9seau, sa connaissance du march\u00e9 et son expertise au service du client et l’aider \u00e0 tirer le meilleur parti de sa situation personnelle.<\/strong><\/em><\/p>\nConsultations avec r\u00e9mun\u00e9ration de tiers (commissions ou frais de courtage)<\/h3>\n
\nLe conseiller ou courtier ind\u00e9pendant a des contrats avec de nombreuses compagnies et peut donc comparer des dizaines de produits d’assurance et bancaires pour le client. Son int\u00e9r\u00eat est de trouver des contrats plus favorables et\/ou plus rentables pour le client sur le march\u00e9 financier afin de lui faire b\u00e9n\u00e9ficier d’avantages et d’\u00e9conomies et ainsi de le s\u00e9duire \u00e0 long terme. Les soci\u00e9t\u00e9s qu’il recommande aux clients compensent g\u00e9n\u00e9ralement le conseiller par des frais de courtage annuels que sa propre force de vente recevrait autrement. Cela signifie qu’il n’y a pas de frais suppl\u00e9mentaires pour le client.
\nLes conseillers ind\u00e9pendants apportent plus de transparence sur le march\u00e9 et ont, \u00e0 juste titre, gagn\u00e9 r\u00e9guli\u00e8rement des parts de march\u00e9 au cours des 20 derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/strong><\/em><\/p>\n
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