{"id":7887,"date":"2021-07-23T14:06:58","date_gmt":"2021-07-23T12:06:58","guid":{"rendered":"https:\/\/www.fina.ch\/?p=7887"},"modified":"2022-06-15T11:11:04","modified_gmt":"2022-06-15T09:11:04","slug":"prolonger-le-pret-hypothecaire-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/prolonger-le-pret-hypothecaire-2\/","title":{"rendered":"Prolonger le pr\u00eat hypoth\u00e9caire de la bonne mani\u00e8re"},"content":{"rendered":"<p>Lorsque votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance, vous pouvez g\u00e9n\u00e9ralement le renouveler aupr\u00e8s de votre banque 6 mois (ou dans certains cas plus t\u00f4t) avant son expiration. <strong>Mais attention, il est maintenant possible d&#8217;am\u00e9liorer vos conditions.<\/strong><\/p>\n<p>L&#8217;exp\u00e9rience nous montre qu&#8217;\u00e0 l&#8217;\u00e9ch\u00e9ance de leur pr\u00eat hypoth\u00e9caire, les propri\u00e9taires r\u00e9p\u00e8tent le plus souvent les erreurs d\u00e9j\u00e0 commises lors du premier financement. En tant que propri\u00e9taire, il est n\u00e9cessaire de r\u00e9fl\u00e9chir et de prendre le temps de comparer avant de renouveler. La plupart des hypoth\u00e8ques impliquent des sommes de plusieurs centaines de milliers de francs. Lorsqu&#8217;on investit des sommes aussi importantes, on prend son temps et on clarifie certaines choses. Il faut faire de m\u00eame pour les emprunts.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h4><strong>Lorsque vous refinancez votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, vous disposez g\u00e9n\u00e9ralement de plus de temps et de connaissances que lorsque vous achetez une propri\u00e9t\u00e9 pour la premi\u00e8re fois.<\/strong><\/h4>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Principes de la prolongation d&#8217;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h2>\n<p>Lorsque vous achetez une maison pour la premi\u00e8re fois, vous \u00eates g\u00e9n\u00e9ralement confront\u00e9 \u00e0 diff\u00e9rentes questions, toutes en m\u00eame temps. Peut-\u00eatre ces questions vous sont-elles famili\u00e8res :<\/p>\n<ul>\n<li>Le prix d&#8217;achat est-il juste et correspond-il \u00e0 la valeur marchande calcul\u00e9e ?<\/li>\n<li>Comment utiliser les fonds propres de mani\u00e8re optimale ?<\/li>\n<li>Quand a lieu l&#8217;authentification chez le notaire\/au cadastre et quand a lieu le transfert de propri\u00e9t\u00e9 ?<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/comparaison-des-prets-hypothecaires\/\">Quel \u00e9tablissement de cr\u00e9dit<\/a> financera le pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/li>\n<li>Devons-nous nantir ou retirer les avoirs du pilier 3a et des fonds de pension ?<\/li>\n<li>Quelles sont les cons\u00e9quences fiscales de la d\u00e9tention d&#8217;un bien immobilier ?<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/saron-ou-hypotheque-a-taux-fixe\/\">Quelle dur\u00e9e<\/a> dois-je choisir pour mon pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/li>\n<li>L&#8217;hypoth\u00e8que doit-elle \u00eatre r\u00e9partie en <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/les-differentes-durees-dhypotheque-sont-elles-judicieuses\/\">diff\u00e9rentes tranches<\/a> ?<\/li>\n<\/ul>\n<p>La liste n&#8217;est pas exhaustive et peut \u00eatre beaucoup plus longue, en fonction de la situation initiale du client. De plus, lors du refinancement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, par rapport au premier financement lors de l&#8217;achat de votre propre maison, certaines questions ne se posent plus. Cependant, il y a aussi des questions qui reviennent. Nous souhaitons les examiner plus en d\u00e9tail dans cet article.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Demandez avant de prolonger votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h2>\n<p>Qu&#8217;il s&#8217;agisse d&#8217;un nouveau financement ou de refinancement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire, vous devez g\u00e9n\u00e9ralement r\u00e9pondre \u00e0 ces questions \u00e0 plusieurs reprises. Pour notre article, nous avons r\u00e9pondu aux quatre questions ci-dessous :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00c0 quoi ressemble le calcul de <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/calculateur-dhypotheque\/\">viabilit\u00e9 financi\u00e8re<\/a> aujourd&#8217;hui ?<\/li>\n<li>Comment <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/estimation-gratuite-de-votre-bien-immobilier\/\">la valeur de ma propri\u00e9t\u00e9<\/a> a-t-elle \u00e9volu\u00e9 ?<\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/saron-ou-hypotheque-a-taux-fixe\/\">Quelle dur\u00e9e<\/a> me convient le mieux ?<\/li>\n<li>Dois-je encore effectuer un paiement d&#8217;amortissement obligatoire ?<\/li>\n<li>Combien <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/comparaison-des-prets-hypothecaires\/\">d&#8217;offre<\/a> dois-je demander ?<\/li>\n<\/ul>\n<p>En fonction des souhaits et des objectifs, d&#8217;autres questions peuvent \u00eatre ajout\u00e9es.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Calcul de la faisabilit\u00e9<\/h3>\n<p>Selon la FINMA (Autorit\u00e9 de surveillance des march\u00e9s financiers), un \u00e9tablissement de financement est tenu de proc\u00e9der \u00e0 un contr\u00f4le de solvabilit\u00e9 avant d&#8217;accorder un pr\u00eat. Cela comprend une \u00e9valuation de la solvabilit\u00e9 (cote de cr\u00e9dit et capacit\u00e9 de cr\u00e9dit) ainsi qu&#8217;une \u00e9valuation des garanties. En tant que client, il est conseill\u00e9 de demander l&#8217;avis d&#8217;un professionnel afin de garantir la faisabilit\u00e9 financi\u00e8re, tant aujourd&#8217;hui qu&#8217;\u00e0 l&#8217;avenir. Les clients qui se trouvent \u00e0 10 ou 15 ans de la retraite, en particulier, devraient examiner plus attentivement ce sujet. Ainsi, une proc\u00e9dure appropri\u00e9e peut \u00eatre planifi\u00e9e et le &#8220;temps de r\u00e9action&#8221; est suffisant.<\/p>\n<p>Calculez vous-m\u00eame l<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/calculateur-dhypotheque\/\">a faisabilit\u00e9<\/a> simple maintenant<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3><strong><a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/estimation-gratuite-de-votre-bien-immobilier\/\">Valeur de la propri\u00e9t\u00e9<\/a> <\/strong><\/h3>\n<p>En raison de la forte demande de biens r\u00e9sidentiels, les prix de l&#8217;immobilier en Suisse ont fortement augment\u00e9. Dans ce cas, il est g\u00e9n\u00e9ralement utile de faire r\u00e9aliser une estimation h\u00e9donique\u00a0 de la valeur marchande de votre propri\u00e9t\u00e9. Vous saurez ainsi exactement quelle est la valeur marchande de votre propri\u00e9t\u00e9 aujourd&#8217;hui. Vous pouvez \u00e9galement calculer le rendement des capitaux propres et l&#8217;augmentation de la valeur de votre bien depuis l&#8217;achat.<\/p>\n<p>R\u00e9alisez une<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/estimation-gratuite-de-votre-bien-immobilier\/\"> estimation gratuite sommaire<\/a> en quelques clics maintenant.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Dur\u00e9e du nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h3>\n<p>Tout d&#8217;abord, un conseil pratique : ne vous laissez pas influencer par un taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat bien meilleur aujourd&#8217;hui pour un long terme. \u00c0 titre d&#8217;exemple : si vous avez contract\u00e9 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe de 10 ans \u00e0 1,85 % en 2013, il s&#8217;agissait d&#8217;un taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat plut\u00f4t bon \u00e0 l&#8217;\u00e9poque. Depuis 2013, les taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat n&#8217;ont cess\u00e9 de baisser. Si votre banque met aujourd&#8217;hui sur la table une offre de 1,3 % sur 10 ans, cela peut sembler int\u00e9ressant \u00e0 premi\u00e8re vue. Aujourd&#8217;hui, cependant, l&#8217;hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe sur 10 ans co\u00fbte 1,20 % en moyenne. En fonction du rating-cleint et de vos talents de n\u00e9gociateur, vous pourriez \u00e9galement n\u00e9gocier des hypoth\u00e8ques \u00e0 moins de 1%.<\/p>\n<h4>Pour choisir la dur\u00e9e appropri\u00e9e, il faut tenir compte de trois facteurs<\/h4>\n<ul>\n<li><em><strong>Votre anticipation de taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat et l&#8217;anticipation de taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat de votre \u00e9tablissement de cr\u00e9dit.<\/strong><\/em><br \/>\nLes pr\u00e9visions de taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat doivent \u00eatre trait\u00e9es avec beaucoup de recul, comme nous l&#8217;avons d\u00e9j\u00e0 expliqu\u00e9.<br \/>\nLes points essentiels sont les suivants :<\/p>\n<ul>\n<li>\u00c9valuer la signification des diff\u00e9rentes \u00e9volutions des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat pour sa propre situation.<\/li>\n<li>D\u00e9terminer diff\u00e9rents sc\u00e9narios (par exemple, que ferais-je dans le cas d&#8217;une augmentation du taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat de 4 %).<\/li>\n<li>Se prot\u00e9ger contre le pire des sc\u00e9narios et\/ou prendre des risques calcul\u00e9s.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><em><strong>App\u00e9tit pour le risque et capacit\u00e9 de risque<\/strong><\/em><br \/>\nVous devez alors d\u00e9terminer le niveau de s\u00e9curit\u00e9 dont vous avez r\u00e9ellement besoin en cas de hausse des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat. Si vous avez besoin de moins de s\u00e9curit\u00e9, le financement peut se faire en SARON ou avec des hypoth\u00e8ques \u00e0 court terme, qui sont moins ch\u00e8res. Si vous voulez beaucoup de s\u00e9curit\u00e9, les hypoth\u00e8ques \u00e0 plus long terme, un peu plus ch\u00e8res, ont un sens. Vous pouvez conna\u00eetre votre capacit\u00e9 de risque au moyen de :<\/p>\n<ul>\n<li>Planification budg\u00e9taire<\/li>\n<li>Calcul de la faisabilit\u00e9<\/li>\n<li>Revenus, patrimoine, garanties suppl\u00e9mentaires telles que les avoirs de retraite, esp\u00e9rance de vie, etc.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<li><strong><em>Dates limites<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ul>\n<p>Il s&#8217;agit d&#8217;anticiper les changements futurs dans la vie. Par exemple, il n&#8217;est pas judicieux de refinancer un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe sur 10 ans, si vous souhaiter vendre le bien dans 5 ans.<\/p>\n<p>Les points essentiels sont les suivants :<\/p>\n<ul>\n<li style=\"list-style-type: none;\">\n<ul>\n<li>Prise en compte des remboursements\/amortissements pr\u00e9vus<\/li>\n<li>Vente \u00e9ventuelle de la propri\u00e9t\u00e9<\/li>\n<li>Changement de circonstances personnelles, comme la retraite<\/li>\n<li>Quand les autres tranches hypoth\u00e9caires expirent-elles ? Pour rester flexible, toutes les tranches doivent expirer en m\u00eame temps dans un d\u00e9lai de 18 mois. Sinon, vous aurez perdu votre marge de n\u00e9gociation avec votre banque et devrez vous attendre \u00e0 des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat sous-optimaux. (Voir l&#8217;article : &#8220;<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/les-differentes-durees-dhypotheque-sont-elles-judicieuses\/\">Les hypoth\u00e8ques fractionn\u00e9es sont-elles judicieuses ?<\/a>&#8220;).<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Ces facteurs montrent combien il est important de bien se pr\u00e9parer, afin d&#8217;avoir de bonnes connaissances et d&#8217;en discuter avec l&#8217;expert en financement.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Amortissement obligatoire pour la prolongation de l&#8217;hypoth\u00e8que<\/h3>\n<p>En raison de l&#8217;augmentation de la valeur, l&#8217;amortissement obligatoire peut \u00e9galement \u00eatre supprim\u00e9.<\/p>\n<div class=\"fina-petrol-bg\">\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"wp-image-3445 alignleft\" src=\"https:\/\/www.fina.ch\/wp-content\/uploads\/2019\/10\/Hypothekenrechner-Tragbarkeitsrechner.svg\" alt=\"Vorsorgel\u00fccke berechnen\" width=\"100\" \/><\/p>\n<h4>Exemple pratique<\/h4>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Achat de la propri\u00e9t\u00e9 et financement de l&#8217;hypoth\u00e8que en 2018 :<\/p>\n<p>Prix d&#8217;achat : 1 million de francs suisses<\/p>\n<p>Hypoth\u00e8que : 800 000 CHF (financement par emprunt \u00e0 80%).<\/p>\n<p>A partir d&#8217;un financement par la dette de plus de 66%, des amortissements obligatoires doivent \u00eatre effectu\u00e9s. Dans l&#8217;exemple, 10 000 CHF par an.<\/p>\n<p>Refinancement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire en 2023<\/p>\n<p>Valeur marchande : 1,160 million de CHF (1 million de CHF multipli\u00e9 par une appr\u00e9ciation de 3% par an &#8211; cinq ans)<\/p>\n<p>Hypoth\u00e8que : 750.000 CHF (800.000 CHF moins 5 ans fois 10.000 CHF d&#8217;amortissement par an)<\/p>\n<p>-&gt; Le financement par la dette est maintenant \u00e0 65% (750&#8217;000 \/ 1&#8217;160&#8217;000)<\/p>\n<p>Avec un taux d&#8217;endettement inf\u00e9rieur \u00e0 66%, aucun amortissement obligatoire ne doit d\u00e9sormais \u00eatre garanti.<\/p>\n<\/div>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Dans ce cas, il convient de v\u00e9rifier comment les 10 000 CHF qui \u00e9taient inclus dans les amortissements peuvent maintenant \u00eatre mieux utilis\u00e9s.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h4>V\u00e9rifier l&#8217;amortissement indirect<\/h4>\n<p>Si vous devez quand m\u00eame amortir \u00e0 la place, examinez les conditions de l&#8217;amortissement. Le meilleur taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat ne sert pas \u00e0 grand-chose si le reste de la conception du contrat ne joue pas en votre faveur. Pour l&#8217;amortissement indirect, qui est g\u00e9n\u00e9ralement plus avantageux, il convient \u00e9galement de <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/le-principe-des-3-piliers\/3a-ou-3b-pour-ma-prevoyance\/\">comparer les piliers 3a et 3b.<\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h3>Comparer les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit lors d&#8217;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h3>\n<p>Vous devriez le faire dans tous les cas. Peut-\u00eatre avez-vous \u00e9t\u00e9 press\u00e9 par le temps lors de l&#8217;obtention du pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou avez-vous d\u00fb vous d\u00e9cider rapidement pour une banque, car sinon le bien n&#8217;aurait plus \u00e9t\u00e9 disponible. Peut-\u00eatre que l&#8217;accessibilit\u00e9 financi\u00e8re et le ratio pr\u00eat\/valeur \u00e9taient \u00e0 la limite des possibilit\u00e9s de financement et que vous \u00e9tiez heureux d&#8217;avoir obtenu un pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Les derni\u00e8res ann\u00e9es ont montr\u00e9 que les clients qui comparent les offres de pr\u00eats hypoth\u00e9caires obtiennent g\u00e9n\u00e9ralement une grande valeur ajout\u00e9e.<\/p>\n<h4>Lors du refinancement ou de la prolongation de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire<\/h4>\n<ul>\n<li>Disposez-vous maintenant de suffisamment de temps (g\u00e9n\u00e9ralement plusieurs mois) ?<\/li>\n<li>En raison de l&#8217;amortissement et de toute augmentation de valeur, votre &#8220;rating&#8221; (\u00e9valuation du risque de l&#8217;\u00e9tablissement de cr\u00e9dit) en tant que client s&#8217;est am\u00e9lior\u00e9.<\/li>\n<li>Il existe aujourd&#8217;hui de nombreux nouveaux pr\u00eateurs sur le march\u00e9, et pas seulement des banques. Les compagnies d&#8217;assurance, les fonds de pension, les institutions publiques et les fondations d&#8217;investissement souhaitent \u00e9galement financer votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Cette nouvelle concurrence exerce une pression sur les marges des banques et vous aide \u00e0 obtenir des conditions plus avantageuses.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>Vous pouvez comparer les pr\u00eats hypoth\u00e9caires en ligne <a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/comparaison-des-prets-hypothecaires\/\">ici\u00a0<\/a><\/p>\n<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/immobilier\/comparaison-des-prets-hypothecaires\/\" class=\"button btn-tertiary\" target=\"\">Comparer les hypoth\u00e8ques maintenant<\/a>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><strong>Conclusion<\/strong><\/h2>\n<p>C&#8217;est vous qui \u00eates aux commandes lorsqu&#8217;il s&#8217;agit de refinancer votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Prenez votre temps et clarifiez tout, car beaucoup d&#8217;argent est en jeu et, surtout, le bon sentiment que procure la connaissance \u00e0 la fin :<\/p>\n<h3>Maintenant, j&#8217;ai fait tout ce qu&#8217;il fallait !<\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Combien co\u00fbte un conseil ind\u00e9pendant sur la prolongation d&#8217;un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ?<\/h2>\n<p>Nos experts en financement et nos planificateurs financiers seront heureux de vous soutenir tout au long du processus de refinancement de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n<p>La premi\u00e8re consultation de 90 minutes est gratuite. Cela vous permet de nous tester et d&#8217;apprendre \u00e0 nous conna\u00eetre sans aucune obligation. Pour un soutien plus \u00e9tendu, nous nous ferons un plaisir de vous fournir un devis. Dans la plupart des cas, les co\u00fbts s&#8217;\u00e9l\u00e8vent \u00e0 moins de 1000 CHF pour l&#8217;ensemble du processus.<\/p>\n<h3>Cela en vaut-il la peine ?<\/h3>\n<p>Dans la grande majorit\u00e9 des cas, des erreurs co\u00fbteuses peuvent \u00eatre \u00e9vit\u00e9es et des conditions nettement meilleures peuvent \u00eatre obtenues gr\u00e2ce \u00e0 des conseils professionnels et ind\u00e9pendants. De nombreux clients n&#8217;appr\u00e9cient pas non plus les n\u00e9gociations parfois difficiles avec les \u00e9tablissements de cr\u00e9dit. Apr\u00e8s tout, on ne veut pas g\u00e2cher la relation avec le banquier. Si un tiers neutre le fait pour vous, vous \u00eates en r\u00e8gle. Enfin, avec l&#8217;aide d&#8217;un professionnel exp\u00e9riment\u00e9, vous gagnez \u00e9galement un temps pr\u00e9cieux.<\/p>\n<p>Appelez-nous, nous sommes impatients de vous entendre :<br \/>\n(Mo-Fr 9 \u00e0 18 heures)<br \/>\nBerne:\u00a0<a href=\"tel:+41319703880\">031 970 38 80<\/a><br \/>\nFribourg: <a href=\"tel:+41263471616\">026 347 16 16<\/a><br \/>\nK\u00f6niz: <a href=\"tel:+41319703880\">031 970 38 80<\/a><br \/>\nSoleure: <a href=\"tel:+41326245680\">032 624 56 80<\/a><br \/>\nSt. Gallen: <a href=\"tel:+41713800002\">071 380 00 02<\/a><br \/>\nThoune:\u00a0<a href=\"tel:+41332250160\">033 225 01 60<\/a><br \/>\nVi\u00e8ge: <a href=\"tel:+41279456660\">027 945 66 60<\/a><br \/>\nZ\u00fcrich: <a href=\"tel:+41432116161\">043 211 61 61<\/a><\/p>\n\n<a href=\"https:\/\/www.fina.ch\/fr\/contact\/\" class=\"button btn-tertiary\" target=\"\">Prendre contact maintenant<\/a>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Lorsque votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire arrive \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance, vous pouvez g\u00e9n\u00e9ralement le renouveler aupr\u00e8s de votre banque 6 mois (ou dans certains cas plus t\u00f4t) avant son expiration. 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