Le mode d’amortissement d’une hypoth\u00e8que est des \u00e9l\u00e9ments d\u00e9cisif d’un bon financement. Cet article ne concerne que les logements occup\u00e9s par leur propri\u00e9taire. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, il existe un amortissement obligatoire jusqu’\u00e0 ce que l’hypoth\u00e8que atteigne\u00a0 66% de la valeur v\u00e9nale du bien immobilier.<\/p>\n
Trois questions doivent \u00eatre abord\u00e9es dans le cadre de l’amortissement :<\/p>\n
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Pour les logements \u00e0 usage propre, il est possible d’effectuer l’amortissement indirectement via le pilier 3a\/3b ou par un remboursement direct \u00e0 l’hypoth\u00e8que.<\/p>\n
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Les param\u00e8tres suivants sont \u00e0 prendre n consid\u00e9ration:<\/p>\n
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Les solutions de pr\u00e9voyance aupr\u00e8s des banques offrent la possibilit\u00e9 d’investir l’argent avec une part d’actions de 0% \u00e0 100%, ce qui permet souvent d’obtenir des rendements moyens plus \u00e9lev\u00e9s que ceux pay\u00e9s pour l’hypoth\u00e8que.<\/p>\n
Les solutions de pr\u00e9voyance propos\u00e9es par les banques et les assurances se distinguent en principe par leur niveau de couverture. Dans le cas d’un 3a en assuranec, il est possible de couvrir un d\u00e9c\u00e8s ou une incapacit\u00e9 de travail de mani\u00e8re \u00e0 ce que le bien immobilier puisse rester dans tous le scas en possession des propri\u00e9taires ou des survivants. Dans le cadre d’une solution de pr\u00e9voyance en asurance, il est \u00e9galement possible d’investir l’argent avec une part d’actions de 0% \u00e0 100 %, ce qui permet d’obtenir des rendements moyens plus \u00e9lev\u00e9s que le taux d’int\u00e9r\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n
Vous trouverez ici d’autres diff\u00e9rences entre 3a banque \/ assurance et une comparaison pour savoir quel 3e pilier convient le mieux \u00e0 votre situation…<\/a><\/p>\n <\/p>\n L’amortissement obligatoire se calcule g\u00e9n\u00e9ralement de mani\u00e8re \u00e0 ce que l’hypoth\u00e8que se r\u00e9duise \u00e0 maximum 66% de la valeur du bien en l’espace de 15 ans. Dans la mesure o\u00f9 les clients stteignent l’\u00e2ge de la retraite avant 15 ans, il sera n\u00e9cessaire d’amortir davantage. De plus, il convient de calculer la tenue des charges<\/a> apr\u00e8s le d\u00e9part \u00e0 la retraite<\/a>.<\/p>\n <\/p>\n Lorsque l’hypoth\u00e8que est prolong\u00e9e<\/a>, il convient de v\u00e9rifier \u00e0 nouveau si un amortissement suppl\u00e9mentaire est n\u00e9cessaire ou non. Si la valeur du bien immobilier a augment\u00e9, un amortissement additionel peut devenir caduc.<\/p>\n Plut\u00f4t que de se baser uniquement sur l’amortissement obligatoire, il est recommand\u00e9 de tenir compte de sa propre situation de vie et de la conjoncture du march\u00e9.<\/p>\n Aurez-vous des enfants mineurs \u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance de l’hypoth\u00e8que ? Dans cette situation, il est plus s\u00fbr d’amortir davantage, surtout si les taux hypoth\u00e9caires sont actuellement tr\u00e8s bas. L’avantage de cette strat\u00e9gie repose sur le fait qu’en cas de forte hausse des taux d’int\u00e9r\u00eat \u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance de l’hypoth\u00e8que, la charge sera r\u00e9duite. Des amortissements volontairement plus \u00e9lev\u00e9s sont possibles aussi bien directement qu’indirectement, mais ils doivent \u00eatre convenus avec l’institut de financement.<\/p>\n <\/p>\n Malheureusement, la plupart des conseils et concepts de financment immobiliers que vous pouvez recevoir en Suisse sont incomplet. Rare sont les cabinets de conseils qui v\u00e9rifie votre capacit\u00e9 financi\u00e8re en cas de d\u00e9c\u00e8s, d’incapacit\u00e9 de gain ou de divorce. Une diminution de revenu dans ces situations peut avoir de graves cons\u00e9quences et conduire \u00e0 une vente forc\u00e9e du bien immobilier. En cas de revente \u00e0 un mauvais prix en raison de la pression du temps, l’ensemble des fonds propres investis (voire plus dans le pire des cas en raison de l’effet de levier des capitaux \u00e9trangers) peut \u00eatre perdu.<\/p>\n Cela peut \u00eatre \u00e9vit\u00e9 ais\u00e9ment en se renseignant bri\u00e8vement aupr\u00e8s de l’un de nos planificateurs financiers. En cas de besoin, une couverture additionelle et fiscalement d\u00e9ductible pourrait \u00eatre mise en place dans le cadre d’un amortissement indirect.<\/p>\n <\/p>\n Outre des conditions d’int\u00e9r\u00eat avantageuses<\/a> et une utilisation optimale des fonds propres<\/a>, un bon concept amortissement fait partie d’un financement immobilier r\u00e9ussi. Il n’existe malheureusement pas de solution standard qui puisse \u00eatre appliqu\u00e9e \u00e0 tous les cas. Chaque financement doit \u00eatre adapt\u00e9 individuellement \u00e0 la situation individuelle et \u00e0 la planification \u00e0 long terme de l’acheteur.<\/p>\n Comme le type d’amortissement est d\u00e9fini dans le contrat de cr\u00e9dit, il est pratiquement impossible de le modifier r\u00e9troactivement avant son \u00e9ch\u00e9ance. C’est pourquoi il est essentiel de bien \u00e9valuer cet aspect du financement avant de conclure une hypoth\u00e8que. Dans le cas contraire, le gain obtenu gr\u00e2ce \u00e0 un bon taux d’int\u00e9r\u00eat peut rapidement s’\u00e9vaporer.<\/p>\n2. Quel devrait \u00eatre le montant de l’amortissement ? Un amortissement plus \u00e9lev\u00e9 est-il judicieux ?<\/h2>\n
Amortissement obligatoire<\/h3>\n
Amortissement volontairement plus \u00e9lev\u00e9 de mani\u00e8re directe ou indirecte<\/h3>\n
3. Une couverture suppl\u00e9mentaire de l’hypoth\u00e8que est-elle n\u00e9cessaire ?<\/h2>\n
Conclusion Amortissement direct ou indirect<\/h2>\n