Ce qu’il faut prendre en considération pour une retraite anticipée
Vous trouverez les réponses aux questions suivantes dans le texte :
- Quelles sont les conséquences d’une retraite anticipée pour l’AVS et la caisse de pension ?
- Quand puis-je prendre ma retraite ?
- Comment calculer la retraite anticipée ?
Retraite anticipée AVS
Un retrait anticipé de la rente du premier pilier (AVS), est possible un ou deux ans avant la retraite ordinaire. La retraite anticipée réduit le montant de votre retraite de 6,8 % pour chaque année de retrait anticipé. Il vaut la peine de calculer s’il est préférable de combler la rente AVS jusqu’à la retraite ordinaire avec ses propres économies, ou si la retraite anticipée est plus judicieuse. En principe, on peut dire que la réduction de la rente entraînera un désavantage financier pour l’assuré à partir de 77 (pour les femmes) ou 78 (pour les hommes) ans. Par conséquent, la rente anticipée de l’AVS n’est généralement intéressante qu’en cas de mauvaise santé et de faible espérance de vie restante. En cas de versement anticipé de la rente AVS ou de cessation prématurée de l’activité professionnelle, les cotisations AVS des personnes sans activité lucrative doivent être versées annuellement. Le montant des cotisations est calculé sur la base des revenus et de la fortune de la pension. En fonction de votre situation en matière de retraite et de patrimoine, cela peut vous coûter cher.
Caisse de pension/prévoyance professionnelle/prestations de libre passage
Selon la loi, le retrait anticipé des prestations du 2e pilier est possible au plus tôt à partir de 58 ans, mais selon les règlements, la date peut évoluer ; le 60e anniversaire est ici largement utilisé. En particulier lors du choix d’une pension, les conséquences d’une retraite anticipée doivent être soigneusement examinées. Le certificat de pension peut être utilisé pour calculer la perte financière. En règle générale, la pension diminue d’environ 5 à 8 % pour chaque année de retraite anticipée. Il convient également de noter que les cotisations de l’employeur au fonds de pension cessent naturellement dès que vous cessez de travailler. Comme les pourcentages de cotisation sont généralement les plus élevés pendant toute la période d’assurance à partir de 55 ans, la retraite anticipée peut avoir un impact important sur les prestations de retraite. En outre, l’assuré ne perçoit pas d’intérêts pendant cette période. Si vous avez encore des comptes de libre passage, un retrait anticipé est intéressant ici en raison des taux d’intérêt généralement faibles. Des questions se posent aussi régulièrement à propos de la retraite partielle, mais elles doivent être clarifiées au cas par cas.
Pilier 3a et 3b
L’épargne personnelle du troisième pilier peut être retirée 5 ans avant la retraite ordinaire. Le 3e pilier offre donc une bonne occasion d’économiser de l’argent pour combler la rente AVS, par exemple. A partir de la retraite anticipée, les cotisations au pilier 3a ne peuvent plus être déduites fiscalement, ce qui signifie que les économies d’impôts cessent plus tôt, contrairement à la retraite ordinaire. Lors de la planification de la retraite, il est important de veiller à ce que les retraits en capital soient répartis sur plusieurs années. De cette manière, la situation fiscale peut souvent être massivement optimisée.
Calculer la retraite anticipée
- Comparez vos besoins mensuels avec le budget du ménage. Une fois que vous savez quel revenu mensuel vous pouvez espérer avoir pour prendre une retraite confortable, d’autres calculs n’auront de sens.
- Faites calculer les pertes de l’AVS et de la caisse de pension afin de connaître votre déficit de pension.
- Vérifiez si votre employeur peut même offrir la possibilité d’une pension de transition.
- Demandez à un planificateur financier de calculer le capital supplémentaire que vous devez épargner chaque mois pour financer une retraite anticipée.
- Décidez de la forme d’épargne la plus efficace pour une retraite anticipée : rachat dans la caisse de pension, épargne en titres, pension 3a ou 3b, etc.
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