3ème pilier: banque ou assurance ?

Toutes les différences, avantages et inconvénients

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Aperçu de tous les avantages et inconvénients 3a banque ou assurance

Regardez d’abord le tableau suivant pour voir les différences entre le pilier 3a banque ou assurance. Cliquez sur le bouton d’information pour les différentes rubriques.

Ensuite, en quelques clics, vous pouvez découvrir quel 3e pilier est le mieux adapté à votre situation.

Informations détaillées sous

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Général

Avec un troisième pilier dans une banque ou une compagnie d’assurance, vous pouvez économiser des impôts et obtenir des rendements intéressants.

Les deux institutions présentent des avantages et des inconvénients. Il convient donc de choisir la solution optimale adaptée à vos objectifs personnels.

Une combinaison est généralement la meilleure solution

Intérêts

Banque :

Les taux d’intérêt bancaires sont généralement inférieurs au taux d’inflation, soit 1 à 2 %. Cela signifie que l’épargnant perd de l’argent en termes réels. En tant qu’investissement à court terme (moins de 5 ans), cela reste acceptable. Mais si vous épargnez à long terme, vous devriez investir dans un compte 3a avec des titres.

Assurance :

En plus de l’intérêt technique garanti, les compagnies d’assurance-épargne versent encore des excédents provenant de leurs bénéfices. Par conséquent, le taux d’intérêt global à long terme est un peu meilleur.

Rendement des investissements

Au lieu de solutions à taux fixe, les deux institutions disposent d’un large éventail d’options d’investissement dans le cadre du 3ème pilier. Des investissements durables sont également possibles.

Il est judicieux de comparer les rendements et les coûts, car un rendement supérieur de 1 % signifie à long terme près de 100 000 CHF de capital final en plus grâce à l’effet des intérêts composés !

Avantages fiscaux

L’avantage fiscal est traité exactement de la même manière dans le 3a, quelle que soit l’institution. Les cotisations d’épargne peuvent donc être déduites fiscalement.

En outre, les gains sont exonérés d’impôt et les fonds 3a sont également exonérés de l’impôt sur la fortune.

Ce n’est que lorsque l’argent est versé que le fisc reçoit quelque chose, mais un taux d’imposition réduit s’applique.

En cas d’assurance, le pilier 3b est également possible.

Lequel est le meilleur, 3a ou 3b ? Voici une comparaison…

 

Flexibilité

Banque :

Avec la banque, vous êtes libre de décider chaque année du montant à épargner sur le compte 3a.

Assurance :

Avec une assurance, vous épargner de manière régulière. Les ajustements entraînent des coûts ou une perte de rachat.

Néanmoins, certaines entreprises sont devenues beaucoup plus flexibles ces dernières années et vous permettent d’interrompre le processus d’épargne pendant plusieurs années, par exemple pour une pause bébé, une formation complémentaire ou un congé. Sans coûts ni inconvénients.

Discipline

Une analyse de plusieurs centaines de piliers 3a a révélé qu’en moyenne, les compagnies d’assurance obtiennent des bénéfices à l’échéance plus élevés pour un même taux d’intérêt.

Pourquoi ?

Un “coup de pouce” fait la différence

Le prix Nobel et spécialiste du comportement Richard Thaler a démontré dans de nombreuses expériences qu’un certain “coup de pouce” incite les gens à prendre de meilleures décisions et à mieux assurer leurs vieux jours.

C’est précisément parce que la banque est plus flexible que nous devons faire preuve de plus de discipline. Par conséquent, de nombreux comptes 3a ne sont “remplis” que sporadiquement.

Exonération des primes

Banque :

En cas d’invalidité, le pilier 3a peut et ne peut plus être poursuivi.

Assurance :

La plupart des compagnies d’assurance ont intégré une “exonération de primes” dans le troisième pilier. Cela signifie qu’en cas d’invalidité, la compagnie d’assurance continuera à payer la prime après un délai d’attente de 3 mois. Cela signifie que vous atteindrez toujours votre patrimoine cible à l’âge de la retraite.

Épargne à court terme

Banque :

Le compte 3a de la banque est également très adapté à l’épargne à court terme. Par exemple, quelques années avant la retraite ou pour constituer un capital pour un bien résidentiel occupé par son propriétaire.

Les coûts sont répartis sur toute la période d’épargne.

Assurance :

L’assurance convient uniquement à l’épargne à long terme. Toutefois, pour l’accession à la propriété, il peut être donné en gage à la société hypothécaire en tant que police d’amortissement pour l’amortissement indirect.

Les coûts :

Une grande partie des coûts est déduite de la police d’assurance dès le départ. Par conséquent, la valeur de rachat au cours des 10 premières années est généralement inférieure aux taux d’épargne versés. Par conséquent, les économies à court terme ne sont pas rentables.

Protection

Banque :

Le compte 3a est uniquement destiné au processus d’épargne.

Assurance :

Avec une assurance, vous pouvez choisir de couvrir une lacune en cas d’invalidité et/ou de décès.

Étant donné que les deux premiers piliers couvrent généralement environ 60 % de votre salaire, cette couverture supplémentaire peut être judicieuse.

Si nécessaire, il est également possible de souscrire une assurance épargne sans composante de risque.

Quel est le 3ème pilier qui me convient ?

  • 3a ou 3b ?
  • Banque ou compagnie d’assurance ?
  • Solution d’intérêt fixe ou de titres

En quelques clics seulement, vous trouverez votre solution optimale …

Vos données

Dans quel canton habitez-vous ?Canton de résidence ?
Votre année de naissance ?Année?
Facture d'impôt que vous attendez habituellementQuelle est votre charge fiscale normale ?
Votre principale motivation pour un troisième pilierOutre les avantages fiscaux, pourquoi voulez-vous principalement utiliser un 3e pilier ?
Deuxième motif pour un troisième pilier ("pas d'autre raison" également possible)Outre l'épargne-retraite, pourquoi souhaitez-vous épargner dans le cadre du troisième pilier ?
Troisième motif pour un troisième pilier ("pas d'autre raison" également possible)Outre la planification de la retraite et la prise en charge de votre famille ou de votre partenaire, que souhaitez-vous épargner dans le cadre du 3e pilier ?

Cet algorithme doit travailler avec certaines hypothèses et ne peut pas saisir en détail votre situation globale, laquelle est très certainement plus complexe. Veuillez donc valider le résultat avec un spécialiste.Résultat

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Faire des comparaisons concrètes du 3ème pilier

Maintenant que vous savez quel type de prévoyance ou quel mélange vous convient le mieux, vous pouvez franchir deux étapes supplémentaires pour faire ici une comparaison concrète du 3ème pilier :

Comparaison du 3ème pilier

 

Deux articles intéressants sur le thème de la banque ou de l’assurance 3a

  1. Dans son article Banque ou assurance 3a, la Handelszeitung conclut qu’il est préférable de faire un splitting, c’est-à-dire les deux variantes…
    Vers l'article
  2. Stephan Schicker, partenaire de FINA et lauréat 2018 de la 5e place du concours professionnel du conseiller financier de l’année en Suisse, a créé une comparaison des rendements entre les banques et les compagnies d’assurance. Pour ce faire, il a comparé des produits de prévoyance qui existent depuis plus de 10 ans.
    Le résultat est clair. Au cours des dix dernières années, les compagnies d’assurance ont eu tendance à obtenir des résultats légèrement supérieurs à ceux des banques, si l’on déduit les coûts de la partie risque. Cependant, un résultat clair n’a pas pu être trouvé.
    A titre d’exemple, il a opposé UBS pour la banque et PAX pour la compagnie d’assurance avec des taux différents.

C’est la performance qui compte !

Le professeur Heri montre dans cette courte vidéo de manière impressionnante ce que cela signifie lorsque le rendement dans le 3a est trop faible. Malheureusement, de nombreux comptes bancaires 3a ont un rendement négatif après inflation. Si vous n’épargnez que pour le court terme, c’est un mal mineur. Cependant, plus l’horizon d’épargne est long, plus l’impact des intérêts composés est important.

Une combinaison (splitting) du troisième pilier est souvent la meilleure solution.

 

Dans la plupart des cas, il est payant de combiner banque et assurance de la meilleure façon possible. Un avantage supplémentaire est que cela réduit la progression de l’impôt sur le versement.

Nous nous ferons un plaisir de calculer la meilleure option possible pour vous et d’établir une comparaison avec le marché :

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