Général

Avec un troisième pilier dans une banque ou une compagnie d’assurance, vous pouvez économiser des impôts et obtenir des rendements intéressants.

Les deux institutions présentent des avantages et des inconvénients. Il convient donc de choisir la solution optimale adaptée à vos objectifs personnels.

Une combinaison est généralement la meilleure solution

Intérêts

Banque :

Les taux d’intérêt bancaires sont généralement inférieurs au taux d’inflation, soit 1 à 2 %. Cela signifie que l’épargnant perd de l’argent en termes réels. En tant qu’investissement à court terme (moins de 5 ans), cela reste acceptable. Mais si vous épargnez à long terme, vous devriez investir dans un compte 3a avec des titres.

Assurance :

En plus de l’intérêt technique garanti, les compagnies d’assurance-épargne versent encore des excédents provenant de leurs bénéfices. Par conséquent, le taux d’intérêt global à long terme est un peu meilleur.

Rendement des investissements

Au lieu de solutions à taux fixe, les deux institutions disposent d’un large éventail d’options d’investissement dans le cadre du 3ème pilier. Des investissements durables sont également possibles.

Il est judicieux de comparer les rendements et les coûts, car un rendement supérieur de 1 % signifie à long terme près de 100 000 CHF de capital final en plus grâce à l’effet des intérêts composés !

Avantages fiscaux

L’avantage fiscal est traité exactement de la même manière dans le 3a, quelle que soit l’institution. Les cotisations d’épargne peuvent donc être déduites fiscalement.

En outre, les gains sont exonérés d’impôt et les fonds 3a sont également exonérés de l’impôt sur la fortune.

Ce n’est que lorsque l’argent est versé que le fisc reçoit quelque chose, mais un taux d’imposition réduit s’applique.

En cas d’assurance, le pilier 3b est également possible.

Lequel est le meilleur, 3a ou 3b ? Voici une comparaison…

Flexibilité

Banque :

Avec la banque, vous êtes libre de décider chaque année du montant à épargner sur le compte 3a.

Assurance :

Avec une assurance, vous épargner de manière régulière. Les ajustements entraînent des coûts ou une perte de rachat.

Néanmoins, certaines entreprises sont devenues beaucoup plus flexibles ces dernières années et vous permettent d’interrompre le processus d’épargne pendant plusieurs années, par exemple pour une pause bébé, une formation complémentaire ou un congé. Sans coûts ni inconvénients.

Discipline

Une analyse de plusieurs centaines de piliers 3a a révélé qu’en moyenne, les compagnies d’assurance obtiennent des bénéfices à l’échéance plus élevés pour un même taux d’intérêt.

Pourquoi ?

Un “coup de pouce” fait la différence

Le prix Nobel et spécialiste du comportement Richard Thaler a démontré dans de nombreuses expériences qu’un certain “coup de pouce” incite les gens à prendre de meilleures décisions et à mieux assurer leurs vieux jours.

C’est précisément parce que la banque est plus flexible que nous devons faire preuve de plus de discipline. Par conséquent, de nombreux comptes 3a ne sont “remplis” que sporadiquement.

Exonération des primes

Banque :

En cas d’invalidité, le pilier 3a peut et ne peut plus être poursuivi.

Assurance :

La plupart des compagnies d’assurance ont intégré une “exonération de primes” dans le troisième pilier. Cela signifie qu’en cas d’invalidité, la compagnie d’assurance continuera à payer la prime après un délai d’attente de 3 mois. Cela signifie que vous atteindrez toujours votre patrimoine cible à l’âge de la retraite.

Épargne à court terme

Banque :

Le compte 3a de la banque est également très adapté à l’épargne à court terme. Par exemple, quelques années avant la retraite ou pour constituer un capital pour un bien résidentiel occupé par son propriétaire.

Les coûts sont répartis sur toute la période d’épargne.

Assurance :

L’assurance convient uniquement à l’épargne à long terme. Toutefois, pour l’accession à la propriété, il peut être donné en gage à la société hypothécaire en tant que police d’amortissement pour l’amortissement indirect.

Les coûts :

Une grande partie des coûts est déduite de la police d’assurance dès le départ. Par conséquent, la valeur de rachat au cours des 10 premières années est généralement inférieure aux taux d’épargne versés. Par conséquent, les économies à court terme ne sont pas rentables.

Protection

Banque :

Le compte 3a est uniquement destiné au processus d’épargne.

Assurance :

Avec une assurance, vous pouvez choisir de couvrir une lacune en cas d’invalidité et/ou de décès.

Étant donné que les deux premiers piliers couvrent généralement environ 60 % de votre salaire, cette couverture supplémentaire peut être judicieuse.

Si nécessaire, il est également possible de souscrire une assurance épargne sans composante de risque.