3. Säule Bank oder Versicherung?

Alle Unterschiede, Vor- und Nachteile

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Alle Vor- und Nachteile 3a Bank oder Versicherung im Überblick

Sehen Sie sich zuerst bei der folgenden Tabelle die Unterschiede Säule 3a Bank oder Versicherung an. Klicken Sie bei den verschiedenen Themen auf die Infotaste .

Danach können Sie mit wenigen Klicks herausfinden, welche 3. Säule am besten zu Ihrer Situation passt.

Detailinfos unter  

Beim Drücken auf die Infosymbole erhalten Sie weitere Informationen zum jeweiligen Thema.

Allgemein

Mit einer dritten Säule bei Bank oder Versicherung können Sie vorsorgen, Steuern sparen und zusätzlich attraktive Renditen erzielen.

Beide Institute bieten Vor- und Nachteile. Daher lohnt es sich, die optimale, auf Ihre persönlichen Ziele zugeschnittene Lösung zu wählen.

Meist ist eine Kombination die beste Lösung

Zinsen

Bank:

Die Zinsen der Banken sind meist unter der Inflationsrate (Teuerung) von 1-2%. Das bedeutet, dass der Sparer real Geld verliert. Als Kurzfristanlage unter 5 Jahren ist das noch OK. Wer aber langfristig spart, sollte deshalb in ein 3a Konto mit Wertschriften investieren.

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Versicherung:

Zusätzlich zu den technischen garantierten Zinsen, bezahlen die Sparversicherungen aus ihrem Gewinn noch Überschüsse. Infolgedessen ist die langfristige Gesamtverzinsung ein wenig besser.

Anlagerendite

Anstelle der festverzinsten Lösungen haben beide Institute eine grosse Auswahl an Anlagemöglichkeiten innerhalb der 3. Säule. Auch nachhaltige Anlagen sind möglich.

Ein Vergleich der Rendite und Kosten ist deswegen sinnvoll, weil eine 1% höhere Rendite langfristig dank Zinseszinseffekt fast CHF 100’000.- mehr Endkapital bedeutet!

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Steuervorteile

Der Steuervorteil wird unabhängig vom Institut im 3a genau gleich gehandhabt. Sparbeiträge können also bei Bank und Versicherung steuerlich abgesetzt werden.

Zudem sind Erträge steuerfrei und die 3a Gelder sind auch von der Vermögenssteuer befreit.

Einzig bei der Auszahlung erhält der Fiskus etwas, jedoch kommt ein reduzierter Steuersatz zur Anwendung.

Bei der Versicherung ist zusätzlich die Säule 3b möglich.

Was ist besser, 3a oder 3b? Hier ein Vergleich…

Flexibilität

Bank:

Bei der Bank kann jedes Jahr frei entschieden werden, wie viel auf dem 3a Konto gespart wird.

Versicherung:

Bei der Versicherung muss man den Sparprozess regelmässig durchziehen. Anpassungen haben Kosten oder einen Rückkaufsverlust zur Folge.

Dennoch: Einige Gesellschaften sind in den letzten Jahren deutlich flexibler geworden und lassen zu, für mehrere Jahre den Sparprozess zu unterbrechen, z.B. bei einer Babypause, Weiterbildung oder einer Auszeit. Ohne Kosten und Nachteile.

Disziplin

Bei der Analyse mehrerer hundert 3a Säulen wurde erkannt, dass Versicherungen im Schnitt bei gleichem Zins höhere Ablaufleistungen erzielen.

Warum?

Ein “Nudge” macht den Unterschied

Der Nobelpreisträger und Verhaltensforscher Richard Thaler zeigte in zahlreichen Experimenten auf, dass durch einen gewissen “Schubs” (engl. Nudge) Menschen bessere Entscheide fällen und auch besser fürs Alter vorsorgen.

Gerade weil die Bank flexibel gespiesen werden kann, erfordert es mehr Disziplin, dies auch zu tun. Viele 3a Konti werden in der Folge nur sporadisch “gefüllt”.

Prämienbefreiung

Bank:

Bei Erwerbsunfähigkeit kann und darf die 3a Säule nicht mehr weiter geführt werden.

Versicherung:

Die meisten Versicherungen haben in der dritten Säule eine sogenannte Prämienbefreiung integriert. Das heisst, bei Erwerbsunfähigkeit wird nach 3 Monaten Wartezeit die Prämie durch die Versicherung weiter einbezahlt. Somit erreicht man das Zielvermögen im Alter trotzdem.

Kurzfristsparen

Bank:

Das 3a Konto bei der Bank eignet sich sehr gut auch zum kurzfristigen sparen. Z.B. wenige Jahre vor Pension oder zum Aufbauen von Eigenkapital für selbstbewohntes Wohneigentum.

Die Kosten sind über die gesamte Sparzeit verteilt.

Versicherung:

Die Versicherung eignet sich ausschliesslich zum langfristigen Sparen. Für Wohneigentum kann sie jedoch zum indirekten Amortisieren als Amortisationspolice beim Hypothekarinstitut verpfändet werden.

Kosten:

Ein grosser Teil der Kosten werden bei der Versicherung zu Beginn abgezogen. Deshalb ist der Rückkaufswert in den ersten 10 Jahren meist unter den einbezahlten Sparraten. In der Folge lohnt sich kurzfristiges Sparen nicht.

Absicherung

Bank:

Das 3a Konto ist einzig und allein für den Sparprozess vorgesehen.

Versicherung:

Bei der Versicherung kann wahlweise die Lücke bei Invalidität und/ oder bei Todesfall abgedeckt werden.

Da die ersten zwei Säulen in der Regel ca. 60% des Lohnes abdecken, kann diese zusätzliche Absicherung Sinn machen.

Bei Bedarf ist auch eine Sparversicherung ohne Risikobausteine möglich.

Welche 3. Säule passt zu mir?

  • 3a oder 3b?
  • Bank oder Versicherung?
  • Festverzinste oder Wertschriftenlösung

Mit wenigen Klicks erhalten Sie Ihre optimale Lösung …

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Ihr wichtigstes Motiv für eine dritte SäuleAbgesehen von Steuervorteilen, wozu möchten Sie eine 3. Säule hauptsächlich einsetzen?
Zweitwichtigstes Motiv Abgesehen von Altersvorsorge, wozu möchten Sie auch noch in der 3. Säule sparen?
Drittwichtigstes MotivAbgesehen von Altersvorsorge und Familie oder Partner absichern, wozu möchten Sie auch noch in der 3. Säule sparen?

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Konkrete 3. Säule Vergleiche anstellen

Nachdem Sie nun wissen, welche Art der Vorsorge resp. welche Mischung am besten zu Ihnen passt, können Sie zwei weitere Schritte zum konkreten 3. Säule Vergleich hier ausführen:

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Zwei interessante Artikel zum Thema Bank oder Versicherung 3a

  1. Die Handelszeitung kommt in diesem Artikel Bank oder Versicherung 3a zum Schluss, dass am besten eine Kombination, also beide Varianten abgeschlossen werden sollen…
    Zum Artikel ...
  2. Stephan Schicker, Partner von FINA und 2018 5. Platz beim Fachwettbewerb Finanzberater des Jahres Schweiz, hat einen Renditevergleich zwischen Banken und Versicherungen erstellt. Dabei hat er konkrete Vorsorgeprodukte, die seit mindestens 10 Jahren bestehen, miteinander verglichen.
    Das Resultat ist indifferent. In der Tendenz haben die letzten 10 Jahre Versicherungen etwas besser abgeschnitten als Banken, wenn man die Kosten des Risikoteils abzieht. Ein eindeutiges Resultat konnte aber nicht gefunden werden.
    Als Anschauungsbeispiel hat er bei der Bank die UBS und bei der Versicheung die PAX mit verschiedenen Tarifen gegenüber gestellt.
    Hier zum Artikel:
    Linkbezeichnung

 

Auf die Rendite kommt es an!

Professor Heri zeigt in diesem kurzen Video eindrücklich, was es ausmacht wenn die Rendite im 3a zu tief ist. Leider haben viele 3a Bank Konti nach Inflation eine negative Rendite. Wenn Sie nur kurzfristig sparen, ist das ein geringes Übel. Je länger der Sparhorizont, desto stärker wirkt sich jedoch der Zinseszins aus. (Video nicht nur für Millennials)

 

Eine Kombination (Splitting) der dritten Säule ist oft am besten

Meist lohnt es sich, Bank und Versicherung optimal miteinander zu kombinieren. Als zusätzlicher Vorteil wird damit die Steuerprogression bei der Auszahlung reduziert.

Gerne berechnen wir für Sie die bestmögliche Variante und erstellen einen Marktvergleich:

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