Sachversicherung (Nichtleben) und Lebensversicherung

Alle Versicherungen, die Menschen statt “Sachen” im Fokus haben gehören in die Sparte Lebensversicherung. Dazu gehört auch die reine Sparversicherung ohne Risikobausteine.

In den meisten Haushalten sind “Sachen” besser versichert als Menschen, obwohl eine Lücke bei Invalidität oder im Alter deutlich gravierendere Folgen haben.

Die häufigste Lebensversicherung?

Die Vorsorge 3a, meist kombiniert mit Spar- und Risikoteil, wird am meisten abgeschlossen. Damit werden einerseits die Vorsorgelücke im Alter und gewisse Lebensrisiken gedeckt.

Risiken und Fehler:

• Fehlen einer sauberen Analyse und damit praktisch immer eine daraus resultierende falsche Deckung
• Einige Gesellschaften sind unflexibel. Änderungen kosten Geld. Vergleiche und Abklärungen sind zwingend nötig!
• Eine Kündigung kann Verluste verursachen. Deshalb unbedingt alle Alternativen in Betracht ziehen.

Vergleiche Lebensversicherungen

Die reine Risikolebensversicherung enthält keinen Sparteil. Sie deckt die Risiken bei Invalidität (Berufsunfähigkeit) oder Todesfall ab.

Häufigste Risikolebensversicherungen:

Invalidität durch Krankheit ist ohne private Versicherung nur zu ca. 60% abgedeckt. Deshalb ist eine zusätzliche private Invalidenrente meist sinnvoll.

Sinnvolle Situationen für Risikolebensversicherung:

• Sie sind Wohneigentümer und müssen einen Teil der Hypothek aufgrund Bankvorgaben abdecken oder möchten, dass das Eigenheim bei Todesfall nicht notfallmässig verkauft werden muss (Familienschutz)
• Geschäftspartner begünstigen sich gegenseitig, damit die Firma bei einem Schicksalsschlag überleben kann
• Sie möchten Krankheit und Unfall gleichwertig abgedeckt haben

Risiken bei Abschluss:

• Fehlen einer sauberen Analyse -> Doppel- und Überversicherungen entstehen, empfindliche Risiken bleiben
• Die Krankenkassenpolice wird nicht mitberücksichtigt. Denn in dieser sind oft auch Bausteine von Lebensversicherungen enthalten.
• Eine zu teure Versicherung. Vergleichen ist wichtig, denn die Prämien sind dreimal höher bei der teuersten Versicherung.

Lebensversicherung und andere Vorsorgevarianten vergleichen

Alterslücke in der Schweiz

Die ersten zwei Säulen der Altersvorsorge (AHV und Pensionskasse) decken ca. 40-70% des Lohnes ab.

Warum Steuervorteile?

Wegen der Lücke in der Altersvorsorge wurde in der Bundesverfassung verankert, dass der Staat für die freiwillige Selbstvorsorge 3a und 3b Anreize in Form von Steuervorteilen schaffen soll. So wurden attraktive Steuervorteile bestimmt, diese aber auch an gewisse Bedingungen geknüpft.

Mit einer 3a Bank oder 3a Versicherung Steuervorteile optimal zu nutzen und die Abdeckung sinnvoll zu gestalten bedarf folgender Überlegungen:

• 3a oder 3b?
• Bank oder Versicherungssparen?
• Wo erhalte ich einen guten Zins?

Wir empfehlen deshalb, eine unabhängige Vorsorgeanalyse zu machen und im Zweifel immer eine Zweitmeinung einzuholen.

Bevor Sie ein 3a Konto oder eine Vorsorgeversicherung abschliessen, sollten Sie zwingend eine Analyse machen:

• Welche Ziele verfolge ich damit?
• Welche Lücken habe ich bei Invalidität, Tod und im Alter?
• Was passt in Folge besser, Bank, Versicherung oder Splitting?
• Wie kann ich Steuervorteile maximieren? 3a, 3b, Splittingvarianten?
• Habe ich spezielle Anliegen wie zum Beispiel Nachhaltigkeit?

Erst darauf folgend ist ein Vergleich und danach ein Abschluss sinnvoll.

Gerne übernehmen wir als Spezialisten diese Evaluation für Sie.

Egal ob Risikoversicherung oder Sparen, Ihre 3a-Säule bringt folgende Steuerveränderungen mit sich:

• Angestellte mit PK dürfen bis CHF 6’883.- pro Jahr vom Einkommen abziehen (Stand 2021/2022), was eine Steuersenkung bis max. CHF 2’889.- erwirkt.
• Vermögen in der 3a Säule ist Vermögenssteuerfrei
• Zinsen und Erträge sind Einkommenssteuerfrei

Steuern bei Bezug

Bei Bezug der 3a sind Steuern zu einem reduzierten Satz fällig. Bei grossen Vermögen ist aufgrund der Progression die Steuerbelastung hoch. Aus diesem Grund sollten mit Splittingvarianten und gestaffeltem Bezug Steuern gespart werden.

Die 3b Säule wird meist zu wenig berücksichtigt

Die 3b Steuerregeln sind kantonal unterschiedlich geregelt. Vor allem im Kanton Fribourg ist die 3b Säule steuerlich interessant und deshalb am besten noch VOR der 3a zu nutzen.

Grundsätzlich gilt überall folgendes:

• Zinsen und Erträge sind steuerfrei
• Auszahlungen sind steuerfrei
• Vermögen in 3b muss normal versteuert werden

Lohnt sich für mich eine 3b Säule?

• Die meisten 3a Konti und Versicherungen verursachen real Verluste:

  Eine 3a mit weniger als 1% Zins verursacht Verluste, da die Inflation in der Schweiz durchschnittlich 2% beträgt.
  Deshalb sollten Sie vorzugsweise in eine 3a mit Sachwertanlagen investieren, sofern Sie das Geld langfristig sparen möchten. 3a vergleichen

• Flexibilität:

  Versicherungssparen heisst langfristig sparen.
  Gewisse Gesellschaften sind zwar deutlich flexibler als noch vor einigen Jahren. Dennoch sind Banken in der Flexibilität allen Versicherungen überlegen.
  Den Unterschied zwischen 3a Bank und Versicherung finden Sie hier

• 1% mehr Zins heisst CHF 100’000.- mehr Geld!

  Der Zinseszinseffekt, laut Einstein augenzwinkernd die grösste Kraft des Universum genannt, wird stark unterschätzt. Ein Prozent mehr Zins in der 3a macht langfristig CHF 100’000.- mehr Kapital aus.
  Deshalb sollten Sie zwingend Kosten und Renditen vergleichen.

Vorsorge Vergleiche 

Risikolebensversicherung:

Eine reine Risikoversicherung kann jederzeit ohne Rückkaufsverluste gekündigt werden.

Gemischte Lebensversicherung:

Gemischte Versicherungen mit Sparteil haben den Nachteil, dass der Rückkaufswert vor allem zu Beginn deutlich tiefer ist als die einbezahlten Sparbeiträge.

Lassen Sie alle Möglichkeiten berechnen:

• Ist eine Reduktion der Prämie besser als eine Kündigung?
• Kann ohne Nachteile ein oder mehr Jahre der Sparprozess ausgesetzt werden?
• Gibt es die Möglichkeit einer Risikozwischenversicherung?
• Kann auf Monatsraten umgestellt werden?

Risikoversicherung

Reine Risikoversicherungen haben keinen Sparteil und deshalb auch keinen Rückkaufswert.

Gemischte Lebensversicherungen

Bei gemischten Versicherungen mit Sparteil sollten Sie den Rückkaufswert berücksichtigen.

Versicherungen belasten einen Grossteil der Abschlusskosten zu Beginn, während dies Banken über die Laufzeit verteilen.

Im Vergleich über die letzten 30 Jahre haben zwar die Versicherungen bei der Ablaufsumme und bei der Rendite die Nase vorn. Wenn jedoch vor Ablauf gekündigt wird, sind empfindliche Verluste die Folge, besonders wenn der Vertrag noch nicht lange läuft.

Angestellte mit Pensionskasse

CHF 6’883.- (Stand 2021/2022)

(ohne Pensionskasse max. 20% des Erwerbseinkommens)

Selbständige ohne Pensionskasse

CHF 34’416.- (Stand 2021/2022) jedoch maximal 20% des Erwerbseinkommens

• Selbstbewohntes Wohneigentum: Eigenkapital, Renovationen, Hypothek amortisieren
• 5 Jahre vor dem regulären Pensionsalter
• Definitives Verlassen der Schweiz
• Aufnahme einer neuen Selbständigkeit als Haupterwerbstätigkeit
• Bei Vollinvalidität