Système Suisse des 3 piliers
Tout savoir sur le système de prévoyance Suisse
Vous trouverez ici tout ce que vous devez savoir sur les rentes de vieillesse, d’invalidité et de survivants en Suisse.
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Pourquoi le principe des trois piliers a-t-il été inscrit dans la Constitution fédérale en 1972 ?
L’objectif principal, avec la bonne combinaison des trois piliers, est
Prospérité et qualité de vie pour tous les citoyens dans toutes les phases de la vie et protection en cas de coups du sort tels qu’un accident, une maladie ou un décès.
Financement du 1er pilier, AVS :
Le premier pilier est principalement financé pour moitié par les employés et pour moitié par les employeurs. En outre, il y a une partie des recettes de la TVA, du tabac, de l’alcool et des prélèvements sur les casinos.
L’AVS est financée par répartition. Cela signifie que des réserves minimales sont créées et que les contributions de la population active sont en grande partie versées annuellement aux bénéficiaires.
Objectifs 1er pilier AVS (rente étatique)
L’objectif est de couvrir le niveau de subsistance minimum. Si l’AVS ne permet pas d’atteindre cet objectif, des prestations complémentaires (PC) entrent en jeu.
Les problèmes du 1er pilier :
En raison de la forte augmentation de l’espérance de vie et des familles avec moins d’enfants, l’AVS est déficitaire.
Prestations de vieillesse et de survivants de l’AVS
L’AVS verse des prestations de vieillesse et de survivants (rentes de veuves, de veufs et d’orphelins).
Avec une période de cotisation complète sans interruption, les prestations de vieillesse s’élèvent entre 1225.- et 2450.- CHF par mois.
Ils doivent être complétés par les deuxième et troisième piliers.
AI Prestations d’invalidité
En cas d’invalidité due à une maladie ou à un accident, entre 1225.- et 2450.- CHF sont versés mensuellement pendant toute la durée de la cotisation.
Ils doivent être complétés par les deuxième et troisième piliers.
PC Prestations complémentaires
Elles ne sont versées que si les prestations totales de tous les piliers sont inférieures au niveau de subsistance et qu’aucun actif important n’est disponible.
Le premier pilier de l’AVS doit garantir l’existence des citoyens
L’AVS et la LPP sont obligatoires…
Toute personne qui vit ou travaille en Suisse est assurée à l’AVS.
Obligation de payer les cotisations AVS :
Les travailleurs salariés sont tenus de verser des cotisations à partir du 1er janvier après avoir atteint l’âge de 17 ans. Les personnes qui n’exercent pas d’activité professionnelle doivent payer les cotisations à partir du 1er janvier après avoir atteint l’âge de 20 ans au plus tard.
Les contributions peuvent être consultées dans le compte individuel tenu par les bureaux de compensation.
Obligation de payer les cotisations LPP :
À partir d’un revenu annuel de 22’050.- CHF en tant que salarié, vous êtes assuré à titre obligatoire au titre de la LPP.
Les travailleurs indépendants peuvent s’assurer volontairement.
Financement du 2ème pilier LPP :
Le 2ème pilier est financé à parts égales par l’employé et l’employeur. (au minimum 50% pour le patron et au maximum 50% pour l’employé.)
Le régime de retraite professionnelle est financé grâce à la méthode de couverture du capital. Cela signifie que chacun épargne pour lui-même dans son fonds de pension.
Objectifs 2ème pilier LPP (prévoyance professionnelle)
L’objectif de la caisse de pension, conjointement avec l’AVS, est de couvrir environ 60 % du revenu professionnel antérieur.
Problèmes dans le 2ème pilier :
La longue période de taux d’intérêt bas que nous connaissons encore se traduit par des actifs à échéance nettement plus faible au moment de la retraite.
L’allongement de l’espérance de vie et les taux d’intérêt négatifs entraînent également une forte baisse des taux de conversion. Cela signifie que l’on peut s’attendre à des rentes moins élevées par unité d’actif.
Loi sur la prévoyance professionnelle LPP
La LPP verse des prestations de retraite, de survivants et d’invalidité.
Les prestations sont indiquées sur la fiche de la caisse de pension (certificat LPP).
(voir aussi ci-dessous : Calcul de l’écart de pension)
Fonds de pension surobligatoire :
Les employeurs peuvent assurer volontairement des prestations plus élevées que celles prévues par la LPP.
En outre, des rachats dans la caisse de pension sont possibles dans certaines circonstances pour les assurés, ce qui peut améliorer les prestations de retraite.
Cible LPP :
L’objectif est d’atteindre 60 % du revenu antérieur avec le premier pilier.
(voir ci-dessous : Calcul de l’écart de pension)
Augmente les prestations en cas de vieillesse et/ou d’invalidité ou de décès.
Les suppléments du 2ème pilier et surtout du 3ème pilier sont financés de manière individuelle.
Objectifs 3ème pilier (prévoyance privée)
L’objectif est un complément individuel selon ses propres souhaits. Dans la plupart des cas, l’objectif est d’atteindre 80 à 90 % du salaire précédent.
L’État promeut le 3ème pilier avec des avantages fiscaux considérables.
Problèmes 3ème pilier :
Le nombre de prestataires est très important. Les banques et les compagnies d’assurance ont des avantages et des inconvénients différents. Une évaluation minutieuse doit être faite. Des experts indépendants sont généralement nécessaires pour trouver une bonne solution. (voir aussi ci-dessous : comparaisons dans le cadre du 3ème pilier)
Pilier 3a (prévoyance liée) :
Avantages fiscaux intéressants, mais le capital est immobilisé et n’est disponible qu’à des fins telles que la prévoyance vieillesse, l’accession à la propriété, le travail indépendant.
Une combinaison de la banque et de l’assurance est généralement avantageuse.
Cotisation maximale pour les employés disposant d’une caisse de retraite : 7056.- CHF.
(Voir aussi ci-dessous : Comparaisons 3ème pilier)
Pilier 3b (prévoyance libre) :
En plus du pilier 3a, des économies ou une protection supplémentaires peuvent être réalisées dans le pilier 3b. Des avantages fiscaux sont possibles dans certaines circonstances et dans certains cantons (voir ci-dessous : Comparaisons 3ème pilier).
Le 3ème pilier est facultatif. Calculez votre écart de pension et comparez quel 3ème pilier convient le mieux à votre situation.
Voir ci-dessous : Comparer le 3ème pilier
Le 3ème pilier et certaines parties du fonds de pension sont facultatifs et doivent être financés par chacun en complément de la pension obligatoire.
(Voir aussi ci-dessous : Calcul de l’écart de pension).
Points clés du système de retraite Suisse
Le système des trois piliers est inscrit dans la Constitution fédérale depuis 1972. Il s’agit d’un régime de retraite à 3 composantes: la prévoyance étatique, professionnelle et privée. Ces trois piliers, correctement combinés, visent à garantir la qualité de vie des citoyens dans les cas suivants:
- À la retraite, après avoir atteint l’âge de 65/64 ans
- En cas d’invalidité due à un accident ou à une maladie
- En cas de décès (prestations pour les personnes à charge survivantes (enfants et conjoint/partenaire de vie)
Écart de pension en fonction du salaire annuel
En cliquant sur les différents domaines, vous obtiendrez de plus amples informations sur le sujet respectif.
Vos prochaines étapes :
Chaque situation est individuelle. Par conséquent, calculez ici votre écart de pension personnel en seulement 5 clics :
Calculer le déficit de ma retraiteOu comparez directement ici quel type de 3ème pilier conviendrait le mieux à votre situation.
Notre algorithme vous fournira une évaluation personnelle en quelques secondes : le pilier 3a ou 3b est-il mieux adapté ? Banque ou assurance ? Titres ou intérêts fixes ?
AVS 1er pilier
Le graphique montre immédiatement que le 1er pilier couvre principalement les bas salaires (niveau de subsistance).
Attention : les chiffres reflètent DES CONTRIBUTIONS SANS INTERRUPTION À L’AVS.
Plus le salaire annuel est élevé, plus les 2ème et 3ème piliers deviennent importants.
LPP 2ème pilier
La partie obligatoire dans la LPP vise à couvrir environ 60 % du salaire annuel.
Plus le salaire est élevé, plus le 3ème pilier et les parties sur-obligatoires du 2ème pilier deviennent importants.
PREVOYANCE PRIVÉES 3ème pilier
Le déficit de pension peut être couvert sur une base fiscalement privilégiée avec le pilier 3a ou 3b.
Nous recommandons :
- Calculez votre écart de pension personnel ci-dessous et
- Comparez quel est le 3ème pilier qui vous convient le mieux
Pourquoi la prévoyance privée – le 3ème pilier – devient-elle de plus en plus importante ?
Ceux qui ne s’appuient que sur les deux premiers piliers présentent généralement les lacunes suivantes en matière de couverture :
- A l’âge de 64 ou 65 ans : L’AVS et la caisse de pension ne versent ensemble qu’environ 40 à 70 % de votre dernier salaire.
- En cas d’invalidité : en règle générale, les piliers obligatoires versent environ 60 % du dernier salaire à long terme en cas de maladie.
- En cas de décès : si vous avez des enfants, un partenaire, un prêt hypothécaire ou une entreprise, vous devez également revoir votre régime de pension de survivants. Car là aussi, les deux premiers piliers ne sont généralement pas suffisamment couverts.
Dans le principe des trois piliers, les deux premiers sont obligatoires. Le 3ème pilier est volontaire, mais il est subventionné par l’État par le biais d’avantages fiscaux.
Pourquoi les gens souscrivent-ils souvent au mauvais 3ème pilier?
Trop souvent, on souscrit à un 3ème pilier sans trop y réfléchir. Le plus souvent par le biais d’une publicité de votre banque, ou sur recommandation de notre assurance. Presque toujours, le montant, le type de rente ou le produit ne sont pas adaptés.
N’oubliez pas non plus que sur une longue période d’épargne, l’effet des intérêts composés est énorme. 1 % d’intérêt en plus, cela fait 100’000 CHF à long terme !
Ces 3 étapes vous aideront à trouver la bonne stratégie
Vous pouvez engager un bon planificateur financier indépendant, ou trouver votre propre 3ème pilier approprié ici en utilisant nos algorithmes et calculateurs.
1. Y a-t-il une lacune de prévoyance ?
La première chose que vous devez savoir est s’il existe des lacunes dans votre prévoyance. Cela s’applique à la vieillesse, à l’invalidité et, au décès et si vous êtes financièrement responsable de quelqu’un.
Vous pouvez calculer vous-même votre lacune de prévoyance ici même.
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2. Quel est le troisième pilier qui convient le mieux ?
Ensuite, il convient de préciser quel est le troisième pilier qui convient le mieux à votre situation.
– Pilier 3a ou 3b ?
– Banque ou assurance ?
– Intérêt fixe ou avec des titres ?
C’est généralement la combinaison optimale qui rend votre prévoyance parfaite. Vous pouvez le découvrir par vous-même ici :
Quel 3ème pilier me convient ?
3. choisir un produit de retraite spécifique ?
Maintenant que vous savez exactement ce dont vous avez besoin, nous vous recommandons d’examiner vous-même plusieurs produits de prévoyance et de prendre une décision en conséquence. Si vous le souhaitez, nous vous conseillerons volontiers de manière indépendante, établirons plusieurs offres adaptées et en discuterons avec vous. Les 90 premières minutes de consultation sont gratuites.
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Problèmes dans le système de retraite Suisse
Malgré le système avantageux des trois piliers en comparaison internationale, la Suisse connaît également les problèmes bien connus de la prévoyance vieillesse. Au cours des 20 dernières années, les avantages des deux premiers piliers ont déjà été considérablement réduits.
- Augmentation de l’espérance de vie : en raison de l’augmentation massive de l’espérance de vie moyenne, les fonds de pension devront verser des pensions pendant une période beaucoup plus longue. Cela exerce une pression massive sur les 1er et 2ème piliers en particulier.
- Intérêt négatif : L’intérêt composé assure de bonnes prestations à l’échéance de la retraite si les taux d’intérêt sont élevés. Jusqu’en 2002, le taux d’intérêt minimum dans le 2ème pilier était de 4 %. Ces dernières années, seuls des taux d’intérêt d’environ 1 % sont réalistes.
- Baisse du taux de natalité : moins de naissances signifie moins de cotisants pour plus de pensionnés.
En raison de cette évolution, il faut s’attendre à ce que les prestations de l’AVS et des caisses de pension soient encore réduites. Cela rend d’autant plus importante la responsabilité personnelle, c’est-à-dire l’épargne d’un capital pour soi-même dans un troisième pilier.
Le problème de la prévoyance vieillesse avec le système des 3 piliers est expliqué de manière simple et claire dans cette vidéo du professeur Dr. Erwin W. Heri :
https://youtu.be/szucaTSTHcI
Questions fréquemment posées sur le système des 3 piliers Suisse
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Le système des trois piliers expliqué simplement
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